互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療企業(yè)試水“帶病投保”健康險(xiǎn)

（圖片來(lái)源：南方日?qǐng)?bào)）

好大夫在線被傳裁員過(guò)半，就醫(yī)160屢次因裁員、凍薪登上媒體頭條……今年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療領(lǐng)域寒風(fēng)陣陣，氣象蕭瑟。曾經(jīng)紅極一時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療，扎堆在線掛號(hào)、在線問(wèn)診等領(lǐng)域，試圖顛覆傳統(tǒng)醫(yī)療，卻因商業(yè)模式不夠清晰，陷入唱衰聲中。如何轉(zhuǎn)型，考驗(yàn)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司的眼光和決心。有互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療企業(yè)嘗試與健康保險(xiǎn)相結(jié)合，深度介入醫(yī)療服務(wù)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)變現(xiàn)的路徑。

從互聯(lián)網(wǎng)掛號(hào)到健康險(xiǎn)

前段時(shí)間接二連三突發(fā)創(chuàng)業(yè)者、媒體人半夜猝死的事件，令人至今心有余悸。如果有一種“猝死險(xiǎn)”，在檢查出動(dòng)脈粥樣硬化、有斑塊時(shí)就能投保，醫(yī)生和保險(xiǎn)公司一起致力于控制心臟猝死或中風(fēng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，一旦入院治療即可獲得定額醫(yī)療方面的賠付，是否會(huì)有患者愿意購(gòu)買(mǎi)？

這是“傳太醫(yī)”改名H.S.O.后，與復(fù)星保險(xiǎn)聯(lián)合推出的一款針對(duì)心腦血管疾病患者的“帶病投保”產(chǎn)品。“傳太醫(yī)”曾以互聯(lián)網(wǎng)掛號(hào)、導(dǎo)診和陪診為主要業(yè)務(wù)，在業(yè)內(nèi)頗具知名度。今年3月，受北京衛(wèi)計(jì)委“三號(hào)文”的影響，第三方互聯(lián)網(wǎng)掛號(hào)業(yè)務(wù)中斷，“傳太醫(yī)”等移動(dòng)醫(yī)療項(xiàng)目一度站上輿論風(fēng)口浪尖，業(yè)務(wù)也停擺。創(chuàng)始人苑光波宣布公司轉(zhuǎn)型為“健康管理+保險(xiǎn)”模式：一方面，成立醫(yī)生工作室，由醫(yī)生助手協(xié)助醫(yī)生做患者管理；另一方面，聯(lián)合保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)健康險(xiǎn)，為患者提供風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)，為平臺(tái)提供收益支撐。

關(guān)于帶病投保模式，苑光波如此解釋?zhuān)�“傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)、大病險(xiǎn)，本質(zhì)上是在大量健康人口之上再加一層保障。現(xiàn)在商保的核保要求越來(lái)越高，體重超標(biāo)都難以買(mǎi)到保險(xiǎn)，更別提疾病高危人群。未來(lái)這些已經(jīng)得病的人群是最主要的花錢(qián)人群，他們的醫(yī)療支付和保障如何解決？我們認(rèn)為在中國(guó)一定要發(fā)展一種特殊的帶病投保模式。”苑光波認(rèn)為，作為一家互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司，正是看中了這里面的市場(chǎng)空白和機(jī)會(huì)。

為何選擇從心腦血管疾病切入“帶病投保”？苑光波表示，這跟我國(guó)心腦血管疾病一直呈現(xiàn)“井噴”的態(tài)勢(shì)有關(guān)。有數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)現(xiàn)在約有3000萬(wàn)的腦梗患者，2000多萬(wàn)的心梗患者，2.9億的心腦血管高危人群，這些人5-10年醫(yī)療費(fèi)用會(huì)持續(xù)增長(zhǎng)，單純靠醫(yī)保支出并不現(xiàn)實(shí)。

研值數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)8900萬(wàn)貧困人口中，因病致貧的比例達(dá)到42%。中國(guó)患者需要自費(fèi)承擔(dān)的私人醫(yī)療費(fèi)用占到77%，而美國(guó)患者這一自付比例僅為22%。

據(jù)介紹，“帶病投保”的模式并非H.S.O.首創(chuàng)。2015年8月，泰康人壽曾推出首個(gè)為糖尿病人群設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供糖尿病嚴(yán)重并發(fā)癥保險(xiǎn)。2015年11月，兩款針對(duì)糖尿病的險(xiǎn)種集中上市——太平財(cái)險(xiǎn)、大特保聯(lián)合多個(gè)糖尿病管理平臺(tái)推出了“退糖鼓”，眾安保險(xiǎn)聯(lián)合騰訊、丁香園推出了“糖小貝”。

有業(yè)內(nèi)人士分析，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療公司和傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司聯(lián)手打造“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療+保險(xiǎn)”的模式，從保險(xiǎn)設(shè)計(jì)到患者管理以及用互聯(lián)網(wǎng)的方式降低成本提高效率方面都頗具想象力，不僅完善了用戶(hù)體驗(yàn)，也為移動(dòng)醫(yī)療未來(lái)核心的盈利模式找到了支付方，不失為互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療寒冬中一個(gè)突圍方向。

“猝死險(xiǎn)”的患者風(fēng)險(xiǎn)管理

苑光波介紹，和復(fù)星保險(xiǎn)聯(lián)合推出的全國(guó)首款心腦血管疾病險(xiǎn)，保費(fèi)從300-5000元不等，提供心臟病急性身故、動(dòng)脈粥樣硬化性急性醫(yī)療、心臟支架內(nèi)再狹窄醫(yī)療等保險(xiǎn)，目前已經(jīng)在首都醫(yī)科大學(xué)附屬北京朝陽(yáng)醫(yī)院等11家三甲醫(yī)院試點(diǎn)推出。“就跟買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)類(lèi)似，保險(xiǎn)公司根據(jù)客戶(hù)個(gè)人健康情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估確定保費(fèi)額度，如果一年內(nèi)未出保險(xiǎn)，下一年將可獲得優(yōu)惠。”據(jù)悉，試點(diǎn)兩個(gè)月，目前已經(jīng)有幾百例投保，尚未發(fā)生賠付。

與傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)相比，“帶病投保”模式更強(qiáng)調(diào)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)的管理，尤其是后者，需要保險(xiǎn)公司能夠介入醫(yī)療服務(wù)，提供完善的患者健康管理。

苑光波指出，風(fēng)險(xiǎn)管理是更龐大更復(fù)雜的話題，目前公司重點(diǎn)還是在做風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。“傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司是識(shí)別有病還是沒(méi)病，可能有病的就不能投保。我們針對(duì)的是患病人群，做的是識(shí)別病到什么程度，是1%的心梗發(fā)生率還是5%的發(fā)生率。好消息是這件事在醫(yī)學(xué)領(lǐng)域早有定論。我們根據(jù)疾病風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率來(lái)定價(jià)，在未來(lái)會(huì)不斷致力于能夠改變這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率。比如本來(lái)是3%的發(fā)生率，能控制到1%，那么保險(xiǎn)公司就有利潤(rùn)了。”

苑光波也承認(rèn)，帶病投保模式，與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作非常重要。“銷(xiāo)售渠道在醫(yī)院，也需要跟醫(yī)療服務(wù)有密切結(jié)合。我們現(xiàn)在是把服務(wù)提供給醫(yī)院，以醫(yī)院的名義對(duì)患者進(jìn)行持續(xù)的管理。告別以前那種做完手術(shù)就出院的粗放模式，患者出院后醫(yī)院還要提供全套終身的患者管理，當(dāng)然這個(gè)服務(wù)提供方其實(shí)是我們。”

單病種健康險(xiǎn)風(fēng)控更容易

有數(shù)據(jù)顯示，自2012年起，我國(guó)健康保險(xiǎn)進(jìn)入快速發(fā)展階段，成為保險(xiǎn)業(yè)增速最快的業(yè)務(wù)板塊。2015年1—10月，我國(guó)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入2027.25億元，同比增速高達(dá)48.35％。預(yù)計(jì)，2016年健康保險(xiǎn)有望繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)，達(dá)到或接近3000億元的體量。廣東保監(jiān)局有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，到2020年，健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入預(yù)計(jì)將達(dá)到6000億元，逐步縮小與財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)的差距，商業(yè)健康保險(xiǎn)將迎來(lái)難得的歷史發(fā)展機(jī)遇。

清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院醫(yī)療管理研究中心研究員曹健介紹，健康險(xiǎn)涵蓋疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)和失能收入損失險(xiǎn)四大類(lèi)，當(dāng)前政策紅利驅(qū)動(dòng)健康險(xiǎn)蓬勃發(fā)展，居民健康需求的增加也帶動(dòng)行業(yè)發(fā)展，與國(guó)際比較，我國(guó)健康險(xiǎn)的發(fā)展空間仍然非常大。但是商業(yè)健康保險(xiǎn)進(jìn)入醫(yī)療仍困難重重，一是難以獲取醫(yī)療數(shù)據(jù)，“商業(yè)健康險(xiǎn)公司，沒(méi)有任何的數(shù)據(jù)，就沒(méi)有辦法控制風(fēng)險(xiǎn)，在整個(gè)醫(yī)療過(guò)程中，僅僅扮演了一個(gè)出納的角色而已”；二是醫(yī)療行為信息不對(duì)稱(chēng)性較高，保險(xiǎn)公司難以控制。因此，單病種的健康險(xiǎn)相對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，精算相對(duì)容易，保戶(hù)容易接受，在當(dāng)前相對(duì)發(fā)展的比較好一些。“未來(lái)，健康險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)是更加均衡，其他險(xiǎn)種也都能夠獲得較好發(fā)展。”

曹健指出，產(chǎn)品稀缺仍是掣肘市場(chǎng)的一個(gè)重要方面，商業(yè)保險(xiǎn)要成為社會(huì)保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品需要更加多元化發(fā)展、個(gè)性化發(fā)展。而醫(yī)療數(shù)據(jù)的開(kāi)放共享、稅務(wù)政策的進(jìn)一步支持，以及保險(xiǎn)公司主動(dòng)進(jìn)行上下游產(chǎn)業(yè)鏈的延伸以及自身商業(yè)模式的再構(gòu)，都會(huì)成為商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展需要突破的瓶頸。據(jù)悉，目前已經(jīng)有不少保險(xiǎn)公司在布局投資醫(yī)院，未來(lái)保險(xiǎn)公司介入醫(yī)療過(guò)程，通過(guò)投資醫(yī)院或聯(lián)合醫(yī)院管理公司進(jìn)行合作，將是一種可行的路徑。

苑光波則認(rèn)為，對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者缺乏健康保險(xiǎn)意識(shí)、缺乏政策支持、缺乏滿足客戶(hù)需求的產(chǎn)品、保險(xiǎn)公司缺乏健康險(xiǎn)風(fēng)控手段、行業(yè)缺乏誠(chéng)信等都是行業(yè)發(fā)展面臨的巨大挑戰(zhàn)。但如今對(duì)于健康保險(xiǎn)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，也存在多項(xiàng)利好，備案制大大縮短保險(xiǎn)面世的難度和時(shí)間；取消了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格，大大降低了邁入保險(xiǎn)業(yè)解決支付問(wèn)題的門(mén)檻；國(guó)家支持稅前購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的個(gè)人健康險(xiǎn)稅優(yōu)政策，對(duì)整個(gè)行業(yè)也是一個(gè)利好。“預(yù)計(jì)未來(lái)5-10年會(huì)有大批新興的保險(xiǎn)公司出現(xiàn)，專(zhuān)注于做健康險(xiǎn)或在健康領(lǐng)域解決支付問(wèn)題。”（記者 嚴(yán)慧芳）