互聯網醫療企業試水“帶病投保”健康險

（圖片來源：南方日報）

好大夫在線被傳裁員過半，就醫160屢次因裁員、凍薪登上媒體頭條……今年以來，互聯網醫療領域寒風陣陣，氣象蕭瑟。曾經紅極一時的互聯網醫療，扎堆在線掛號、在線問診等領域，試圖顛覆傳統醫療，卻因商業模式不夠清晰，陷入唱衰聲中。如何轉型，考驗互聯網創業公司的眼光和決心。有互聯網醫療企業嘗試與健康保險相結合，深度介入醫療服務環節，實現商業變現的路徑。

從互聯網掛號到健康險

前段時間接二連三突發創業者、媒體人半夜猝死的事件，令人至今心有余悸。如果有一種“猝死險”，在檢查出動脈粥樣硬化、有斑塊時就能投保，醫生和保險公司一起致力于控制心臟猝死或中風發生的風險，一旦入院治療即可獲得定額醫療方面的賠付，是否會有患者愿意購買？

這是“傳太醫”改名H.S.O.后，與復星保險聯合推出的一款針對心腦血管疾病患者的“帶病投保”產品。“傳太醫”曾以互聯網掛號、導診和陪診為主要業務，在業內頗具知名度。今年3月，受北京衛計委“三號文”的影響，第三方互聯網掛號業務中斷，“傳太醫”等移動醫療項目一度站上輿論風口浪尖，業務也停擺。創始人苑光波宣布公司轉型為“健康管理+保險”模式：一方面，成立醫生工作室，由醫生助手協助醫生做患者管理；另一方面，聯合保險公司開發健康險，為患者提供風險保障的同時，為平臺提供收益支撐。

關于帶病投保模式，苑光波如此解釋，“傳統的商業保險、大病險，本質上是在大量健康人口之上再加一層保障。現在商保的核保要求越來越高，體重超標都難以買到保險，更別提疾病高危人群。未來這些已經得病的人群是最主要的花錢人群，他們的醫療支付和保障如何解決？我們認為在中國一定要發展一種特殊的帶病投保模式。”苑光波認為，作為一家互聯網創業公司，正是看中了這里面的市場空白和機會。

為何選擇從心腦血管疾病切入“帶病投保”？苑光波表示，這跟我國心腦血管疾病一直呈現“井噴”的態勢有關。有數據顯示，中國現在約有3000萬的腦梗患者，2000多萬的心梗患者，2.9億的心腦血管高危人群，這些人5-10年醫療費用會持續增長，單純靠醫保支出并不現實。

研值數據顯示，中國8900萬貧困人口中，因病致貧的比例達到42%。中國患者需要自費承擔的私人醫療費用占到77%，而美國患者這一自付比例僅為22%。

據介紹，“帶病投保”的模式并非H.S.O.首創。2015年8月，泰康人壽曾推出首個為糖尿病人群設計的保險產品，提供糖尿病嚴重并發癥保險。2015年11月，兩款針對糖尿病的險種集中上市——太平財險、大特保聯合多個糖尿病管理平臺推出了“退糖鼓”，眾安保險聯合騰訊、丁香園推出了“糖小貝”。

有業內人士分析，互聯網醫療公司和傳統保險公司聯手打造“互聯網+醫療+保險”的模式，從保險設計到患者管理以及用互聯網的方式降低成本提高效率方面都頗具想象力，不僅完善了用戶體驗，也為移動醫療未來核心的盈利模式找到了支付方，不失為互聯網醫療寒冬中一個突圍方向。

“猝死險”的患者風險管理

苑光波介紹，和復星保險聯合推出的全國首款心腦血管疾病險，保費從300-5000元不等，提供心臟病急性身故、動脈粥樣硬化性急性醫療、心臟支架內再狹窄醫療等保險，目前已經在首都醫科大學附屬北京朝陽醫院等11家三甲醫院試點推出。“就跟買車險類似，保險公司根據客戶個人健康情況進行風險評估確定保費額度，如果一年內未出保險，下一年將可獲得優惠。”據悉，試點兩個月，目前已經有幾百例投保，尚未發生賠付。

與傳統的商業保險相比，“帶病投保”模式更強調對風險的識別和風險的管理，尤其是后者，需要保險公司能夠介入醫療服務，提供完善的患者健康管理。

苑光波指出，風險管理是更龐大更復雜的話題，目前公司重點還是在做風險識別。“傳統保險公司是識別有病還是沒病，可能有病的就不能投保。我們針對的是患病人群，做的是識別病到什么程度，是1%的心梗發生率還是5%的發生率。好消息是這件事在醫學領域早有定論。我們根據疾病風險發生的概率來定價，在未來會不斷致力于能夠改變這種風險發生率。比如本來是3%的發生率，能控制到1%，那么保險公司就有利潤了。”

苑光波也承認，帶病投保模式，與醫療機構的合作非常重要。“銷售渠道在醫院，也需要跟醫療服務有密切結合。我們現在是把服務提供給醫院，以醫院的名義對患者進行持續的管理。告別以前那種做完手術就出院的粗放模式，患者出院后醫院還要提供全套終身的患者管理，當然這個服務提供方其實是我們。”

單病種健康險風控更容易

有數據顯示，自2012年起，我國健康保險進入快速發展階段，成為保險業增速最快的業務板塊。2015年1—10月，我國健康保險保費收入2027.25億元，同比增速高達48.35％。預計，2016年健康保險有望繼續保持快速增長，達到或接近3000億元的體量。廣東保監局有關負責人指出，到2020年，健康保險保費收入預計將達到6000億元，逐步縮小與財險、壽險的差距，商業健康保險將迎來難得的歷史發展機遇。

清華大學經濟管理學院醫療管理研究中心研究員曹健介紹，健康險涵蓋疾病險、醫療險、護理險和失能收入損失險四大類，當前政策紅利驅動健康險蓬勃發展，居民健康需求的增加也帶動行業發展，與國際比較，我國健康險的發展空間仍然非常大。但是商業健康保險進入醫療仍困難重重，一是難以獲取醫療數據，“商業健康險公司，沒有任何的數據，就沒有辦法控制風險，在整個醫療過程中，僅僅扮演了一個出納的角色而已”；二是醫療行為信息不對稱性較高，保險公司難以控制。因此，單病種的健康險相對醫療險來說，精算相對容易，保戶容易接受，在當前相對發展的比較好一些。“未來，健康險的發展應當是更加均衡，其他險種也都能夠獲得較好發展。”

曹健指出，產品稀缺仍是掣肘市場的一個重要方面，商業保險要成為社會保險的有益補充，保險公司的產品需要更加多元化發展、個性化發展。而醫療數據的開放共享、稅務政策的進一步支持，以及保險公司主動進行上下游產業鏈的延伸以及自身商業模式的再構，都會成為商業保險發展需要突破的瓶頸。據悉，目前已經有不少保險公司在布局投資醫院，未來保險公司介入醫療過程，通過投資醫院或聯合醫院管理公司進行合作，將是一種可行的路徑。

苑光波則認為，對于商業保險來說，消費者缺乏健康保險意識、缺乏政策支持、缺乏滿足客戶需求的產品、保險公司缺乏健康險風控手段、行業缺乏誠信等都是行業發展面臨的巨大挑戰。但如今對于健康保險的發展來說，也存在多項利好，備案制大大縮短保險面世的難度和時間；取消了保險經紀人資格，大大降低了邁入保險業解決支付問題的門檻；國家支持稅前購買保險的個人健康險稅優政策，對整個行業也是一個利好。“預計未來5-10年會有大批新興的保險公司出現，專注于做健康險或在健康領域解決支付問題。”（記者 嚴慧芳）