商業(yè)健康險(xiǎn)，咋投更“健康”？

　　張芳曼制圖

　　近日，財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局、保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)展商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅政策試點(diǎn)工作的通知》，未來(lái)居民投保商業(yè)健康保險(xiǎn)，可以享受一定限額的稅收優(yōu)惠。

　　什么是商業(yè)健康保險(xiǎn)？稅收優(yōu)惠政策能撬動(dòng)居民投保商業(yè)健康保險(xiǎn)的積極性嗎？人們對(duì)現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品還有哪些不滿(mǎn)意？把政策利好轉(zhuǎn)化為市場(chǎng)蛋糕，保險(xiǎn)業(yè)還需要做出怎樣的努力？本報(bào)記者試著為您作出解答。

　　——編 者

　　哪些風(fēng)險(xiǎn)能保障？

　　補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用、控制醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)、延長(zhǎng)健康產(chǎn)業(yè)鏈，商業(yè)健康保險(xiǎn)是一個(gè)“大家族”

　　“光知道有重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)，啥是‘健康保險(xiǎn)’？”聽(tīng)說(shuō)國(guó)家對(duì)投保健康險(xiǎn)有減稅政策，北京某高校教師宋云連忙到網(wǎng)上查了相關(guān)知識(shí)，“單位給上了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，我自己投保了重大疾病保險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)，孩子有學(xué)平險(xiǎn)，家人每次坐飛機(jī)都投保意外險(xiǎn)……夠多了吧，本來(lái)還覺(jué)得自己算是有保險(xiǎn)觀念的現(xiàn)代人呢，可如果不是關(guān)注減稅這條新聞，還真不知道有‘健康保險(xiǎn)’的說(shuō)法！”她感嘆。

　　“提起健康保險(xiǎn)，許多人都認(rèn)為是重大疾病保險(xiǎn)。事實(shí)上，它包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)以及醫(yī)療意外保險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)等多種保障產(chǎn)品。”南開(kāi)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任朱銘來(lái)說(shuō)，健康保險(xiǎn)堪稱(chēng)保險(xiǎn)產(chǎn)品中的“大家族”，其中那些公眾尚不熟悉的“小”險(xiǎn)種，作用其實(shí)非常大。

　　比如，投保失能收入損失保險(xiǎn)后，因意外受傷或因患病無(wú)法工作時(shí)，保險(xiǎn)公司依照約定將定期給付保險(xiǎn)金；護(hù)理保險(xiǎn)，能為那些因年老、疾病或傷殘需要長(zhǎng)期照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償；有了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)醫(yī)療機(jī)構(gòu)及醫(yī)務(wù)人員因過(guò)失發(fā)生醫(yī)療事故后所承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。“盡管有些風(fēng)險(xiǎn)是小概率事件，但對(duì)特殊群體來(lái)說(shuō)，相應(yīng)的保障必不可少。”朱銘來(lái)說(shuō)。

　　不僅能為居民個(gè)人撐起“健康保護(hù)傘”，商業(yè)健康保險(xiǎn)還能大大延長(zhǎng)健康醫(yī)療產(chǎn)業(yè)的鏈條，提高全社會(huì)醫(yī)療體系的運(yùn)行效率。

　　老齡化社會(huì)正大踏步走來(lái)，一份“長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)”保單，或許就是一張入住專(zhuān)業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的“門(mén)票”；在醫(yī)療糾紛頻發(fā)的背景下，一份醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，可讓醫(yī)生免除后顧之憂(yōu)，在“不做手術(shù)病人沒(méi)希望、做手術(shù)醫(yī)生有風(fēng)險(xiǎn)”的關(guān)鍵時(shí)刻，不放棄最后的努力；保險(xiǎn)公司承辦的城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)，能做到“醫(yī)院開(kāi)處方、劃費(fèi)用，保險(xiǎn)公司管處方、控費(fèi)用”，減少基本醫(yī)療保障基金的跑冒滴漏，提高整個(gè)醫(yī)藥衛(wèi)生系統(tǒng)的運(yùn)行效率……

　　“隨著人民群眾收入水平提高以及自我保障意識(shí)增強(qiáng)，商業(yè)健康保險(xiǎn)到了該大步前進(jìn)的時(shí)候了。”中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司總裁宋福興說(shuō)，2000年以來(lái)，商業(yè)健康保險(xiǎn)的年均增長(zhǎng)速度為25%，初步顯現(xiàn)出“加速跑”的態(tài)勢(shì)。“預(yù)計(jì)到2020年商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)有望達(dá)7000億—10000億元，成為與財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)并列的保險(xiǎn)業(yè)三大業(yè)務(wù)板塊之一。”