商業健康險，咋投更“健康”？【3】

　　市場“健康”哪里來？

　　拆掉費率門檻，降低成本費用，提高服務質量，練內功比減稅更重要

　　我們的健康保險產品并不少。目前全國有100多家保險公司開展商業健康保險業務，產品有2200多個。不過總體看，其保障作用發揮得并不明顯。

　　Wind數據顯示，在德國、荷蘭等歐洲國家，商業健康險保費占比在人身險保費中超過30%，在我國這個比例約為12%。從賠付看，目前我國商業健康保險賠付支出占國家醫療衛生總支出的比例為1.3%，而發達國家這個數字在10%左右，美國約為37%。

　　這并不能反映人們對于健康保障的需求程度。一些人沒有投保商業健康險，多半是因為對國內的保險產品不滿意。

　　近年來，很多內地居民紛紛到香港投保重大疾病保險。2014年，赴港內地訪客投保的新增保單保費為244億港幣，占2014年香港個人保險業務新保單保費21.4%。香港每賣出5份保單，其中就有1份的持有者是內地訪客。

　　北京的孫女士去年專門赴香港為家人投保重大疾病保險。“同等保障水平，在香港投保比內地便宜至少20%。”

　　朱銘來指出，我國香港及歐美國家的保險公司，許多都是百年老店，數據基礎雄厚，在產品開發方面具有優勢。“這些企業在風險管控、成本控制、投資運營等方面都經驗豐富，非旦夕之功可及。”

　　首都經濟貿易大學保險系教授庹國柱贊同這一觀點，他舉例說，內地的重大疾病險一般只保障35種左右的疾病，香港則在50種以上，甚至部分公司超過60種。像自閉癥、原位癌、植物人等疾病內地保險公司無一承保，而香港保險公司均納入承保范圍。

　　此外，香港及歐美市場的重疾險理賠形式更加靈活。在我國內地，重疾險投保人罹患重大疾病，保險公司給予一次性賠付，保險合同終止。但在香港及歐美市場，一次患病，可預支保額，保險合同繼續；如果再次出現重大疾病可再預支最高100%的保額。“他們的醫療險理賠標準世界通用，不會抵消各單獨保險福利，不剔除社保額度。”庹國柱說。

　　“長期以來，我們的人身險預定利率被規定不得超過2.5%。利率管制造成了各公司產品同質化嚴重。2013年保監會啟動利率改革后，新型費率的健康險獲得市場認可，2014年保費收入同比增長40%以上。”華融證券研究員趙莎莎認為，費率市場化改革后，將有更多性價比較高的產品問世。不過她指出，國內商業健康險的發展仍存在一些“軟肋”，比如規模小、專營機構少、產品種類創新不夠，又如保障覆蓋面窄、賠付率高以及專業人才缺失、信息技術化程度不高、產業鏈拓展不夠等，“光有稅收優惠政策還不夠，應鼓勵社會資本開辦健康險經營機構，鼓勵競爭，同時商業健康保險公司要通過健康數據積累，提升產品的設計和定價能力，滿足多層次市場需求。”