年前，朋友圈曾一度被《流感下的北京中年》一文刷屏。該文講述了一位60歲的患者從感冒到肺炎、ICU、插管、人工肺、29天憾然離世的經歷。在驚懼病毒的兇猛，惋惜生命的脆弱之余，可能更應該反思，患者在就醫過程中如果不用在多家醫院歷經輾轉，及時有床位住院；如果早一些約到專家診療；如果高昂的ICU治療費能被先行墊付；如果在患病之初就可以享受到就醫綠色通道的優先服務……那生命會不會來一次“反轉”？而這一切都在提醒，人們應當未雨綢繆，及時為自己的生命健康尋找一個相對長期穩定的保障。

公開數據顯示，每個人一年內生病住院概率16.5%，一生中大病幾率72.8%，人均大病醫療支出10萬＋。隨著年歲的增長，身體機能的衰退，家中老人的身體健康會面臨這樣或那樣的問題，這類人群也是最易遭到流行性疾病攻擊的。一旦發生意外或疾病，長時間的住院治療、長期的護理常常會給家庭帶來巨大的經濟壓力。鑒于社保“廣覆蓋、保基本”的特點，為防患于未然，可以選擇商業醫療保險為自己的健康多一重保障。

從去年開始，國內各家保險公司陸續推出了“百萬醫療險”，這種高保額、低保費、賠付比例高的保險產品非常吸睛。但是由于醫療險的復雜性，市場上數十款產品在售，也讓消費者眼花繚亂、無所適從，外行人去判斷一款醫療險的好壞著實困難。那么，如何挑選一款適合自己的“百萬醫療險”呢？

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披沙揀金 用好三把“尺子”

首先，從保障責任看，百萬醫療險的本質是住院醫療險，無論由于什么原因生病住院，扣除 1 萬免賠額后，100% 報銷。這里面又細分為多鐘情況：

門診責任：有的產品住院前后門診都能報銷，有的不能報銷。以人保健康“好醫保”為例，住院前7天和后30天門診等均可賠付；

單項限額：大部分產品都是 300 萬總限額，但是也有一些產品，在癌癥治療存在單項限額；

人工器官：以心臟支架為例，心臟支架是心臟介入治療的主流手段。有的產品可以賠付心臟支架等人工器官，有的則不能；

外購藥報銷：有的產品外購藥是可以報銷的，而有的產品外購藥沒辦法報銷。

然后，從續保條件看，目前的商業醫療險中，大多是一年期產品，長期很少。投保百萬醫療險，大家希望的是長期的保障，保證續保是最好的，所以，要看清楚合同中有沒有“保證續保”四個字。

在選擇產品時，一定要選擇續保條件好的，具體就是續保無需審核、得了病或者理賠過，保險公司都不會拒絕續保，也不會針對個人單獨進行費率調整。據了解，人保健康“好醫保”就屬于是這種續保條件好的產品，還可逐年續保至100歲，基本可實現生命全周期的護航。

最后，從保費與免賠來看，不能說便宜的就好，也不能說沒有免賠額的就好。在選產品時，大家常常對“0免賠”很敏感，看似占了便宜，其實也可能暗示這款產品虧損的風險極大。因此，產品的穩定性遠比占便宜重要，在價格接近的情況下，不要在保費和 0 免賠上過多糾結。

根據健康狀況按需選擇

在選擇醫療險產品時，人們常常會問，是選捆綁銷售的還是無捆綁銷售的？核保方式是選人工的、問卷的還是智能的？

捆綁銷售就是有的產品是無法單獨購買，需要購買相應的重疾險/年金險，才有購買資格。核保則是確定哪些人不能買。

具體從健康狀況來看，如果身體健康，一般建議直接購買無需捆綁銷售的醫療險；如果身體條件不好，患有乙肝、脂肪肝、乳腺增生、甲狀腺結節等常見病，建議選擇智能核保功能，可以立即獲得核保結論；如果身體條件不好，過往存在一些疾病，或者正好想買一款重疾險或者年金險，建議考慮捆綁銷售的產品，這種產品是由人工核保。

所以，如果家中有六十多歲，身體不健康的老人，可幫他們選擇無需捆綁銷售的，而且支持人工核保的醫療險產品。

“兜底”能力強不強影響“看好病”

購買百萬醫療險說到底是為了生病住院，特別是在一些重大疾病的特殊治療上，能獲得盡可能多的報銷費用。實質上是要判斷產品對被保人“看好病”的“兜底”保障能力有多強。

不同百萬醫療險產品的報銷范圍和限制是有區別的。

比如在住院與門診責任上，有無門診手術的保障，住院前后的門診能否報銷。目前，人保健康“好醫保”可保障門診手術，住院前7天和后30天門診等均可賠付。

在腎透析、癌癥治療、器官移植后的抗排異等特殊門診上，有些產品會在這個基礎上做減法：有的不保腎透析，有的不保癌癥的免疫療法、靶向治療。像人保健康“好醫保”理賠不限社保用藥（自費、進口、靶向藥等）、不限治療手段（住院醫療、化療透析、門診手術）的產品還是很難得。可以說一定程度上為被保人放心就醫用藥、“看好病”發揮了“兜底”的保障作用。

增值服務讓看名醫不再難

為了增加產品的競爭力，百萬醫療險產品大多提供了很多的增值服務，比如住院墊付和就醫綠色通道，可以在就醫時解決短時間內無法籌集大額費用的問題，以及幫忙安排醫院和住院手續。

人保健康“好醫保”在增值服務上就可圈可點。比如在就醫綠色通道方面，可實現5個工作日安排專家門診，10個工作日安排專家病房，名醫資源涵蓋31個省市自治區，超過990家醫院700家三甲醫院。在住院墊付方面，可實現全程專人幫付醫藥費，1個工作日服務上門，78個城市可支持墊付。這些服務在一定程度上有助于解決急重癥患者看專家號難、住院難、看病愁錢的困難。