建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)迫在眉睫

近日，人社部印發(fā)《關(guān)于開展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，決定在河北省承德市、吉林省長(zhǎng)春市、上海市、重慶市等15地開展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)。試點(diǎn)期間，該制度主要覆蓋職工基本醫(yī)保參保人群。

不了解醫(yī)保制度架構(gòu)，或者暫時(shí)還沒(méi)有此項(xiàng)需求的人，可能不了解“長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)”對(duì)于需要長(zhǎng)期護(hù)理者來(lái)說(shuō)意味著什么。那么，我們不妨看看身邊這樣一位“重度失能老人”：退休工資在3000元左右，長(zhǎng)期住在基層醫(yī)院的家庭病房，3位老人合聘一位護(hù)工，每人每天支付70元錢護(hù)工費(fèi)，由于這筆錢不能用醫(yī)保報(bào)銷，這意味著老人每月至少要自付2100元以上的護(hù)理費(fèi)，占了老人退休工資的70%。假如長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)推開，按照《指導(dǎo)意見》給出的指導(dǎo)線——“對(duì)符合規(guī)定的長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用，基金支付水平總體上控制在70%左右”，那么，這位老人每月只需自付600元左右，改善意義不言而喻。

醫(yī)保短板一塊塊補(bǔ)齊，值得期待。隨著醫(yī)保覆蓋率、報(bào)銷比例不斷提高，加上大病醫(yī)保、醫(yī)療救助等補(bǔ)充部分，如今病人醫(yī)藥費(fèi)自付比例不斷下降，個(gè)人負(fù)擔(dān)越來(lái)越輕，相對(duì)而言，長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)倒成了一個(gè)沉重的擔(dān)子。要知道，需要長(zhǎng)期護(hù)理的人并不少。隨著老齡化提速，需要長(zhǎng)期護(hù)理人群將越來(lái)越龐大。形勢(shì)逼人，建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度一刻也不能耽誤。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在國(guó)外，被稱為繼養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育之后的第六大保險(xiǎn)。如德國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)包括健康保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、退休金保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等五大支柱，美國(guó)護(hù)理保險(xiǎn)大約20年前開始推出，目前已占美國(guó)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)30%的份額。從實(shí)踐來(lái)看，國(guó)外的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)主要有津貼模式、社保模式、商保模式和混合模式。津貼模式是指主要通過(guò)政府財(cái)政購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)；社會(huì)保險(xiǎn)模式是指政府頒布護(hù)理保險(xiǎn)法，由個(gè)人、企業(yè)及政府籌資；商業(yè)保險(xiǎn)模式實(shí)質(zhì)是推出一種市場(chǎng)化的金融產(chǎn)品。

無(wú)論普通醫(yī)保，還是補(bǔ)充醫(yī)保，說(shuō)到底是一個(gè)錢的問(wèn)題，誰(shuí)為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)埋單？考慮到我國(guó)的實(shí)際，單一模式未必合適，尤其是津貼模式，難有持續(xù)性可言。可行之路在混合模式，以社會(huì)保險(xiǎn)為主體、財(cái)政津貼為托底、商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充的模式，共同托起長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的基座。為此，首先要抓好頂層設(shè)計(jì)，制定長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的全民參保計(jì)劃。建立政府、企業(yè)、個(gè)人多方共同出資“三源合一”的籌資機(jī)制，讓保險(xiǎn)繳費(fèi)成為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)主要的、可靠的資金來(lái)源。其次，用財(cái)稅杠桿激勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)參與，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司以客戶的需求為導(dǎo)向，根據(jù)不同人群的不同需求制定多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，吸引公眾參與。再次，財(cái)政投入針對(duì)特殊人群，重點(diǎn)為城鄉(xiāng)的“三無(wú)”老人、低收入老人，經(jīng)濟(jì)困難的失能、半失能老人，失獨(dú)老人等提供長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)。

此外，密切關(guān)注試點(diǎn)情況，總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，盡快將成功經(jīng)驗(yàn)復(fù)制、分享，推動(dòng)更多城市和地區(qū)根據(jù)前期經(jīng)驗(yàn)以及各自實(shí)際情況開展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的試點(diǎn)，擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的普及范圍，力爭(zhēng)好政策盡早落地，全面開花。 （練洪洋）