一段時間以來，普惠型家財險在全國范圍內迅速發展，截至2025年底，累計落地項目數量已經超過40個。在北京，“普惠家財保”開辦一年已累計服務超30萬戶家庭，提供風險保障額超萬億元；在深圳，“惠家保”落地百日即受理報案280起、賠付金額37.73萬元……普惠型家財險正積極發揮保險業社會“穩定器”和經濟“減震器”功能作用。

所謂普惠型家財險，主要有三大特征：

一是普適。保障范圍涉及家庭普遍面臨的各類財產、意外與責任風險，從火災、洪澇等傳統“大風險”事件，到家庭管道滲漏、自有電動車自燃等“高頻小痛點”“電詐損失”等新型“隱雷區”都在范圍內，其保障范圍廣、適用性強。消費者范圍則謀求覆蓋傳統金融難以觸及的群體，以盡可能實現廣覆蓋，重在通過創新營銷方案，包括開拓線上渠道、開展場景式營銷等方式，提高產品和服務的覆蓋面及觸達率。

二是包容。經營理念立足機會平等要求，以可負擔、可持續的定價為有風險管理與保障需求的各類群體提供適當、有效的金融服務，通過增強數智化風控和風險減量等能力建設來提質增效，以謀求商業價值和社會價值的長期平衡，避免依賴外部輸血，確保服務模式可復制、能延續。

三是開放。產品簡單易懂，參與門檻低，促進了多元主體協同共建。例如，北京普惠家財保“農房版”專屬產品，將財政補貼支持的中國城鄉居民住宅地震巨災保險投保入口整合納入投保平臺，增強了服務便捷性，也有效銜接了國家政策性保險資源、拓展了風險保障維度。

普惠型家財險從早期的探路試水到今天的推廣深耕，反映出市場對相關保障產品和服務的認可。實惠親民的價格門檻、簡便易行的投保流程、通俗易懂的保障條款、數智化賦能的高效運營模式，成功激活了以往難以覆蓋的產品市場與細分人群，減輕了廣大家庭的后顧之憂，也有助于減少預防性儲蓄。更進一步通過提升保險保障的家庭滲透度，保險機構可以觸達長尾客群以積累海量、多維的基礎數據資產，為精算定價與行業風控模型迭代提供堅實的底座，從而有條件促進風險管理和減量。

例如，北京在推廣普惠型家財險的同時，上線“家庭風險減量智慧管理系統”，以整合行業承保理賠、風險減量服務、自然災害等多維度歷史數據，為做好風險減量服務提供更加科學、精準的依據。通過持續擴展外部數據，該系統能夠為城市交通優化、老舊小區改造、物業安全巡檢等提供數據支持和決策參考，繼而形成事前預警、事中干預、損后補償的風險管理完整鏈條。

正因為此，普惠型家財險的未來縱深發展，不僅是商業模式的迭代，更是對社會治理能力的考驗，需要更多借鑒“楓橋經驗”中“源頭治理、關口前移”的理念重塑經營邏輯。

更積極地向“主動治理”轉型，以克服供需匹配挑戰。普惠型家財險為降低參與門檻，勢必要平衡好標準化的簡單性與消費者“千人千面”的多元性。“楓橋經驗”的重要方法是依靠群眾、分類施策。普惠型家財險可以考慮更多利用模塊化設計，在默認基本選項基礎上，為消費者提供多種選擇組合以更好滿足其需求。通過持續的消費者教育，引導公眾將降低風險的各類舉措視為家庭財產安全的“前置防線”，而保險只是“事后兜底”的善后機制，從而在社會意識層面筑牢風險治理的根基。

更積極地構建智能風控體系，以克服信息不對稱挑戰。普惠型家財險因其“普”與“惠”的特點，會面對海量碎片化理賠案件，也將觸達大量缺乏歷史數據的“白戶”群體，這使得逆向選擇與道德風險成為其可持續發展面臨的嚴峻挑戰。保險公司須加速構建“數據驅動+智能決策”的全流程風控體系，通過差異化產品和定價平衡“低保費”與“高賠付”的矛盾，完善定損與異常行為預警體系等，在降低運營成本的同時筑牢風險防線。

更積極地打通數據壁壘，以克服風控瓶頸挑戰。可以在隱私安全和合規前提下，搭建跨部門數據安全交互平臺，通過多源數據融合，構建更加精準的社會風險治理圖譜，讓保險成為社會安全運行的“傳感器”，將更多風險化解在萌芽狀態。

（作者系北京大學經濟學院副院長、教授）