個人養(yǎng)老金是政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營、實現(xiàn)養(yǎng)老保險補充功能的制度。自人力資源和社會保障部、財政部等部門去年11月聯(lián)合印發(fā)《個人養(yǎng)老金實施辦法》以來，個人養(yǎng)老金制度試點已超過半年。截至5月25日，個人養(yǎng)老金參加人數(shù)達3743.51萬人，運行總體平穩(wěn)。不過，很多居民在開戶后并未持續(xù)向賬戶中投入資金，“先看看”和“再等等”的觀望情緒較為普遍。對此，本報記者進行了采訪。

　　開戶積極，繳存不夠

　　在中國，多層次養(yǎng)老保險體系主要包括“三支柱”。第一支柱是基本養(yǎng)老保險，參保人數(shù)超10億；第二支柱包括企業(yè)年金和職業(yè)年金，由單位和職工共同繳費，國家給予政策支持；第三支柱則包括個人養(yǎng)老金和其他個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。個人養(yǎng)老金試點后，吸引很多人關(guān)注。

　　今年2月，在上海一家外企工作的熊盡通過中國建設(shè)銀行開設(shè)了個人養(yǎng)老金賬戶。目前個人養(yǎng)老金年度繳存額上限為12000元。熊盡每月都會頂格轉(zhuǎn)入1000元購買存款產(chǎn)品。在她看來，這筆持續(xù)性的投入對養(yǎng)老十分重要。“個人養(yǎng)老金豐富了養(yǎng)老儲蓄的選擇，我打算持續(xù)投入。”

　　中國保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國養(yǎng)老財富儲備調(diào)查報告（2023）》顯示，七成受訪者愿意參加個人養(yǎng)老金制度。然而在實踐中，開設(shè)個人養(yǎng)老金賬戶的居民不少，像熊盡那樣果斷投入資金的比例卻不高。

　　人社部數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，全國3038萬人開立個人養(yǎng)老金賬戶，其中只有900多萬人完成了資金儲存，實際繳費人數(shù)僅為參加人數(shù)的31.37%；儲存總額182億元，人均儲存僅2022元。

　　開戶積極、繳存猶豫，這是為啥？

　　有的擔(dān)心急用錢時不方便。天津姑娘王倩怡說：“繳納個人養(yǎng)老金額度上限每年為12000元，平均到每個月是1000元。雖說這個額度不算很大，但持續(xù)時間長。根據(jù)政策，參加人領(lǐng)取個人養(yǎng)老金的條件是‘達到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡’‘完全喪失勞動能力’‘出國（境）定居’等，萬一自己有事急用錢就會受限。”

　　有的想等退休年齡確定了再決定。“從投資多樣化的角度說，我是愿意在個人養(yǎng)老金上投一點的。”在成都從事心理咨詢行業(yè)的周馭讓說，考慮到個人養(yǎng)老金需要在退休時才能支取，自己未來適用的退休年齡就成為關(guān)鍵。“從全球看，延遲退休都是一個大趨勢。作為80后，我離退休還比較遠，適用的退休年齡目前還不夠確定，所以想再等等看。”

　　有的希望稅收優(yōu)惠政策能夠更明確。甄雨在北京一家金融機構(gòu)工作，也是最早一批接觸個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的。甄雨說，自己和很多年輕同事都已經(jīng)開設(shè)了個人養(yǎng)老金賬戶與個人養(yǎng)老金資金賬戶。但不少人停留在“光開戶，不存錢”的狀態(tài)。甄雨認為，個人養(yǎng)老金是一場“長跑”，稅收優(yōu)惠政策需要有更長期的信號。“我去年繳存的個人養(yǎng)老金，今年已經(jīng)獲得了退稅優(yōu)惠。不過，個人養(yǎng)老金實施遞延納稅優(yōu)惠政策在未來是否還會有變化，我拿不太準(zhǔn)，這也影響今后的繳存意愿。”她說。

　　產(chǎn)品吸引力要增強

　　多位業(yè)內(nèi)人士表示，個人養(yǎng)老金作為新生事物，居民從了解到接受需要一個過程。盡管如此，相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)的吸引力依然有待增強。

　　養(yǎng)老屬性要更突出。中國保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會執(zhí)行副會長兼秘書長曹德云說，個人養(yǎng)老金制度落地實施后，呈現(xiàn)“兩低三不”的狀態(tài)，即建立賬戶人數(shù)占基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)比例低、已繳費人數(shù)占建立賬戶人數(shù)比例低；產(chǎn)品供應(yīng)不均衡、選購渠道不暢、居民參保意愿不強。

　　“除部分人群可享受稅收優(yōu)惠外，個人養(yǎng)老金制度試點中產(chǎn)品、金融服務(wù)等優(yōu)勢特征不明顯，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品與制度外其它個人商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品幾乎無差異。”曹德云說，個人養(yǎng)老金制度要持續(xù)吸引居民參加，關(guān)鍵看產(chǎn)品和服務(wù)能否得到居民認可。目前，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品在設(shè)計上還有待加強養(yǎng)老屬性，資金投資運作也要經(jīng)受住市場的長期考驗。

　　產(chǎn)品供給要更精準(zhǔn)。中國人壽保險（集團）公司董事長白濤認為，作為養(yǎng)老體系的“第三支柱”，個人養(yǎng)老金開戶數(shù)量增長速度比較快，但開戶后繳費情況跟預(yù)期相比有差距。這其中，產(chǎn)品吸引力不夠強、個人直接操作養(yǎng)老金賬戶較為復(fù)雜、政策激勵有待提高等問題需要重視。

　　“比如，建立了個人養(yǎng)老金賬戶之后，領(lǐng)取時還要繳3%的稅，是否可以考慮對低收入人群進一步減稅免稅？再如，現(xiàn)在大概650多個產(chǎn)品分散在不同的平臺里，包括儲蓄類、保險類、理財類、基金類，很多人對于產(chǎn)品的風(fēng)險和收益情況并不太清楚，能否針對不同風(fēng)險偏好和不同年齡段人群進行更加精準(zhǔn)的產(chǎn)品供給？”白濤說。

　　產(chǎn)品要更豐富。中國太平洋保險（集團）股份有限公司總裁傅帆說，實施積極應(yīng)對人口老齡化戰(zhàn)略，就要發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系。目前，中國養(yǎng)老金規(guī)模占GDP比例約為10%，遠遠低于發(fā)達國家的水平，還有很大提升空間。讓養(yǎng)老金融支撐養(yǎng)老服務(wù)，就要形成“產(chǎn)品—服務(wù)—投資”的良性循環(huán)。

　　傅帆建議，應(yīng)進一步豐富個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，特別是積極擴展重疾、護理、失能等保障類產(chǎn)品。同時，加強對“產(chǎn)護對接”的鼓勵和支持力度，為對接醫(yī)療、養(yǎng)老、護理等服務(wù)資源的養(yǎng)老金融產(chǎn)品再增加一些稅收方面的優(yōu)惠政策，并允許同業(yè)或者跨業(yè)資源共享。

　　金融機構(gòu)積極推廣

　　南開大學(xué)社會工作與社會政策系教授吳帆說，在中國老齡化快速發(fā)展的背景下，發(fā)展養(yǎng)老體系“第三支柱”的意義日益重要。特別是對中年人和青年人而言，個人養(yǎng)老金是優(yōu)化個人終生收入跨期配置的重要手段。與其他金融產(chǎn)品相比，個人養(yǎng)老金的制度和產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)該突出“低投入、保長遠”的特點。

　　值得注意的是，很多金融機構(gòu)都紛紛加大服務(wù)力度，為客戶普及相關(guān)知識，提供更多優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。

　　記者從中國工商銀行了解到，在試點地區(qū)，該行各級基層機構(gòu)積極走進各類政企事業(yè)單位等，就個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)線上線下開戶、繳存、投資等，主動做好金融服務(wù)工作；在非試點地區(qū)，該行也圍繞個人養(yǎng)老金賬戶開展預(yù)熱宣傳，多種途徑為客戶提供政策咨詢、業(yè)務(wù)辦理條件等解答服務(wù)。從效果看，大部分居民反響比較積極，尤其對“稅收專項扣除和節(jié)稅案例”和“繳存后可投資的產(chǎn)品”等較為關(guān)注，會進行詳細咨詢，也會要求銀行預(yù)測具體節(jié)稅金額及繳存后購買的產(chǎn)品收益。

　　“我們當(dāng)?shù)赜幸患覇T工超200人的企業(yè)。企業(yè)負責(zé)人對個人養(yǎng)老金政策非常感興趣，請我們?yōu)槠髽I(yè)員工集中開展詳細講解。我們精心準(zhǔn)備后上門進行了宣講，現(xiàn)場氣氛熱烈，員工當(dāng)場預(yù)約個人養(yǎng)老金服務(wù)的比率達到了60%以上。如今，這家企業(yè)員工預(yù)約服務(wù)率超過九成，個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)服務(wù)正在獲得更多人的認可。”中國工商銀行山東淄博高新支行行長公維民說。

　　據(jù)中國建設(shè)銀行個人金融部養(yǎng)老金業(yè)務(wù)相關(guān)負責(zé)人介紹，個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點以來，建行將個人養(yǎng)老金賬戶作為服務(wù)個人養(yǎng)老客群的重要抓手。對內(nèi)開展多輪政策解讀和培訓(xùn)，讓客戶經(jīng)理們正確認知養(yǎng)老金賬戶的優(yōu)勢及主要面向客群；對外堅持線上線下相結(jié)合、常態(tài)化動態(tài)化相結(jié)合，開展形式多樣的政策及產(chǎn)品宣傳。

　　“我們率先打通個人養(yǎng)老金資金賬戶開立、資金繳存、投資交易、領(lǐng)取報稅全鏈條服務(wù)閉環(huán)，不斷完善用戶體驗。客戶通過手機銀行、小程序等線上渠道，只需不到1分鐘即可在我行完成賬戶開立。此外，建行依托大財富管理專業(yè)優(yōu)勢，推出養(yǎng)老規(guī)劃、稅優(yōu)計算器、養(yǎng)老計算器三大工具，內(nèi)引外聯(lián)搭建養(yǎng)老產(chǎn)品貨架，開展‘基金Y份額一折優(yōu)惠’，為客戶提供‘養(yǎng)老投教—養(yǎng)老規(guī)劃—資產(chǎn)配置—產(chǎn)品優(yōu)選—長期陪伴’一站式服務(wù)。”該負責(zé)人說。

　　吳帆建議，加快養(yǎng)老“第三支柱”發(fā)展，還需進一步提高個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的靈活性，特別是降低客戶出現(xiàn)“應(yīng)急支取”“中斷繳費”“轉(zhuǎn)移接續(xù)”等情況時的成本。同時，探索建立不同個人養(yǎng)老金產(chǎn)品之間的轉(zhuǎn)換機制。“突出特色、做好個人養(yǎng)老金與其他理財儲蓄產(chǎn)品之間的區(qū)分，是接下來工作的重點。”她說。