福建省福州市鼓樓區安泰街道居家社區養老服務照料中心的工作人員（右）與老人進行手指訓練游戲。 　　謝貴明攝

內蒙古自治區呼和浩特市玉泉區針對特殊困難老年家庭，持續開展智能化、適老化改造和居家上門服務等提升工程。圖為工作人員為老人演示輪椅的使用方法。 　　丁根厚攝

　　今年5月召開的二十屆中央財經委員會第一次會議指出，“把人口高質量發展同人民高品質生活緊密結合起來，促進人的全面發展和全體人民共同富裕”“要實施積極應對人口老齡化國家戰略，推進基本養老服務體系建設，大力發展銀發經濟”。

　　我國已經進入老齡化社會，促進銀發消費、發展銀發經濟，既是關愛老年群體、提高人民生活品質的要求，也是實現高質量發展的重要內容。當前銀發消費呈現什么趨勢？怎樣創新產品服務、改善消費環境，更好地服務老年消費者？記者進行了調查。

　　——編  者  

　　老年人消費市場增速加快，消費升級趨勢明顯，更加注重提高生活品質

　　“每月退休金到賬后，我會把一半左右的錢存入銀行，剩下的主要用于日常生活花銷。”生活在湖南的阮梅是一名企業退休職工，每個月穩定的退休金，讓阮梅感覺很滿足。

　　除了日常生活花銷，阮梅還喜歡與家人一同外出旅游：“平時，我和家人會開車到城市周邊轉轉，在戶外露營野餐。一年也會進行一兩次長途旅行，愉悅身心又開闊眼界。”

　　退休后，阮梅找到了自己的興趣愛好：“空閑時間，我喜歡和小區里的姐妹們一起跳跳舞，既鍛煉了身體，也打開了自己的社交圈。”阮梅說，“現在，我也學會了手機購物。新買的衣服已經發貨了，過兩天跳舞時就能穿。”

　　記者調查發現，線上消費成為不少老年人的新體驗。

　　網絡購物已經成為阮梅的主要購物方式之一。“我線上購物花銷大約占30%。”阮梅說，“網上購物不僅方便，還能做到‘7天無理由退貨’，很省心。”

　　重慶市璧山區璧城街道居民曾永國年近七旬，也喜歡網購，主要購買醫藥健康產品。“我有‘老寒腿’，去年兒子在網上給我買了一款智能護膝儀。不僅能加熱、按摩和艾灸，而且充電即用、穿戴方便。”

　　對這款科技感十足的儀器，曾永國非常滿意，在兒子指導下，他現在經常上網查找營養保健、日常護理、體檢監測等商品。

　　前不久，曾永國在網上看中了一款智能小藥盒，可以通過鈴聲和震動提醒自己按時吃藥。曾永國說：“像這種專門針對老年人設計的產品，不僅能解決年齡大、記性差的問題，而且可以免去子女擔憂。”

　　老人消費方式逐漸向數字化轉型，消費層次也在提升。

　　作為楊柳壩社區里小有名氣的“穿搭高手”，曾永國認為：“時尚無關年齡，老年人也可以追求更加精致美好的生活。”他建立“楊柳壩潮流群”微信群，每月舉辦線下時尚沙龍，和其他20多位老人分享穿搭技巧，一起購置新衣服。

　　愛生活、追時尚，重健康、懂保健，會網購、講品質，如今老年人群消費更加注重生活品質，消費升級趨勢明顯。

　　最近，阿里巴巴發布的老年人消費報告顯示，2022年老年人消費市場增速達20.9%，銀發經濟的新增長點正從傳統的健康醫藥轉向美容、旅行、智能設備等。今年以來，老年消費者在主流旅游APP上的消費增速均達到80%以上，購買智能設備的增速超過52%。

　　豐富養老產品，科學配置資產，為退休后的養老生活提前做好儲備

　　重慶市高新區虎溪街道居民唐文今年剛滿40歲，擁有穩定的工作。10年前，唐文和愛人就購買了商業養老保險。“養老需要自己提前謀劃，到了晚年生活才更有保障。”如今，唐文可以每月領取返利錢。

　　為了擁有更充分的保障，唐文和愛人還購買了重疾險、意外險等，兩人每年在保險費用方面的支出大約6萬元。“保險產品還是要早點配置，老年人可以選擇的產品少，而且保費也貴，現在需要為未來的生活鋪墊好。”唐文說。

　　去年底，他們開設個人養老金賬戶。“這相當于一個存錢罐，每年往里面存點養老錢，心里就會更踏實。”唐文說，“今年個人所得稅年度申報，我還因此享受了1000多元稅收優惠。希望以后養老金理財產品更豐富、更多樣化，讓我們有更多穩健的投資渠道。”

　　做好長遠資產規劃，增強自身保障能力，才能享受到更有品質的老年生活。生活在北京的李韻今年38歲，去年12月在招商銀行開立了自己的個人養老金賬戶并進行了繳存，未來計劃每年按照1.2萬元滿額繳存個人養老金。“我用個人養老金賬戶里的資金購買了兩只基金產品，期限是3年和5年。”李韻說，不僅投資有收益，今年個人所得稅年度匯算申報時，還享受了稅收優惠。

　　“此前我還購買了大病保險、年金保險等，多添了一份保障。”李韻說，“到我退休的時候，要想有更高生活品質，就要多做些準備，趁著現在家里有盈余資金，考慮做一些長期、穩健投資。”

　　“應根據自己的養老需求盡早規劃，增強專屬賬戶攢養老資金的意識，提前儲備養老資金。養老投資長達十幾年甚至幾十年，需要通過豐富的養老產品和科學的資產配置控制風險，實現穩健的保值增值，增強自身保障能力，將儲蓄養老轉變為投資養老。”招商銀行相關部門負責人說。

　　為了豐富百姓理財產品，業界養老理財產品開啟試點。根據理財登記中心統計，截至今年5月底，11家理財公司通過10家銀行在10個試點地區累計發行養老理財產品51只，投資者累計購買金額約1005.55億元，共有46.65萬個投資者購買。

　　隨著個人養老金賬戶開立，今年2月10日，首批個人養老金理財產品發售，根據中國理財網發布的數據顯示，4家理財公司共發行18只個人養老金理財產品，累計銷售規模達到7.63億元。截至6月27日，有10.9萬人通過個人養老金購買了理財產品，平均每個投資者購買7000元，占全年可購買額度的58%。

　　中銀理財是率先發售個人養老金理財產品的理財公司，目前中國銀行個人養老金賬戶已上架代銷中銀理財發行的5只理財產品，除了理財產品，客戶還能在銀行投資個人養老金保險產品、個人養老金公募基金產品和特定養老儲蓄產品。

　　中國銀行相關部門負責人說，可以綜合自身的退休年限、投資目標、風險承受能力等，積極參與個人養老金資產配置，通過個人養老金專屬產品的長期投資、分散配置，為退休后的養老生活提前做好儲備。

　　創新適老化產品供給，營造安全放心的消費環境，更好地服務老年消費者

　　“希望推出更多適應老年人消費需求的產品和服務。”重慶市沙坪壩區覃家崗街道居民陳潔表示，她有穩定的退休金，但現在適合老年人的商品并不多，有的商品分量過大，對于獨居老人來說，容易造成浪費。現在商場里有適合年輕人、小孩的消費場所，卻很少為老年人開設消費專區，不僅商品種類分散，也缺少一些適老化設施和特殊考慮。比如在超市里，有時老年人商品擺放的位置過高或過低，讓老年人拿取不便。又比如，網購商品有時候沒有送貨上門，去存放點自己取貨，對老年人來說，也是不小的困難。雖是細節，但是影響老年人的消費感受，需要逐步改進。

　　老年消費者更期待安全放心的消費環境。記者在采訪中了解到，不少老年人喜歡網上購物，但購買首飾、家電、家具等比較貴重的商品時，還是比較慎重，更愿意從實體店購買。他們擔心上當受騙，后期維權難。老年人希望相關部門進一步加強執法，嚴厲打擊假冒偽劣、夸大產品效果等欺詐老年消費者的行為，同時完善老年人維權機制，暢通渠道，優化老年人的售后服務，讓老年人敢消費、愿消費。

　　近日，億邦智庫發布的《2023年銀發人群消費趨勢洞察報告——家用電器篇》顯示，從天貓供需指數看，“適老”家電行業需求側漲幅遠超供給側。2022年天貓“適老家電”商品的搜索量同比上漲200%，需求主要集中在集成家電、冰箱、洗護等類別，和環境健康、居家生活、個人護理等類別。消費者更加追求產品的便捷性、安全性、功能性、健康性。

　　打造線下適老化消費場景和產品空間廣闊。業內人士指出，實際上，適老化需求是一項綜合性需求，需要多個產品搭配，組合成為一套完整的解決方案，才能實現無障礙、智能的看護和家居體驗，這為線下服務和銷售創造了機會。

　　不僅是實物商品需求，老年人的服務消費需求同樣旺盛。麥肯錫發布的最新一期中國金融業CEO季刊指出，退休后，大量家庭將從養老儲蓄階段轉入養老消費階段，對于交通出行、健康管理、醫療護理等服務需求將爆發性增長。相關機構應細致梳理目標客群的各類需求，包括生命周期、財務管理、健康管理等，搭建一站式綜合化養老金融生態，不僅為養老人群提供財富管理服務，也為其提供養老社區、健康管理、生活護理、旅居養老等附加服務，真正滿足老年人差異化養老需求。

　　《 人民日報 》（ 2023年07月05日 19 版）