整形機構告訴剛入社會的大學生，花點錢可以改變人生，如果沒錢，可以借貸分期；包租公司告訴租客，花點錢可以換取安穩及優惠，如果沒錢，可以借貸分期；成人職業培訓告訴職場人，花點錢可以讓你悄悄拔尖，如果沒錢，可以借貸分期……近年來，“借貸”的字眼與營銷話術越來越緊密地結合在一起。

　　一張張“大餅”的誘惑下，不少消費者在“坑”里越走越深。據報道，華爾街英語的停業，把“借貸學員”們置于退學費無門，卻要償還高額貸款的兩難境地，他們當中很多人的貸款額度達到了6位數，有的甚至達到了40多萬元。

　　貸款并非新鮮事物，人們常用的信用卡也是貸款消費的一部分。但如今，除了人們熟悉的車貸、房貸之外，還衍生出了教育貸、整牙貸、醫美貸、租房貸等新型貸款，貸款與消費之間，存在了更加細化，也更加緊密的聯系。倘若不加以嚴格監管，“餡餅”很有可能成為“陷阱”。

　　因為一旦貸款與具體的消費內容結合起來，再加上產品營銷人員的“煽風點火”，很容易定向刺激消費者的花錢欲望，形成非理性貸款、非理性消費。鮑德里亞曾經提出過“消費社會”的概念，認為生活中的很多需求是人為建構出的，“消費貸”的盛行可以看作消費主義的鏈條從產品環節向資金環節的延伸，還有很多“坑”需要用法律與監管填平。

　　一方面，不少消費者碰到過莫名“被消費貸”情況，平臺默認綁定某消費貸產品來分期付款，一些商家也會刻意隱瞞貸款事實，只是說幫消費者辦理分期付款，一旦沒及時發現，就會糊里糊涂地變成“貸款人”；另一方面，很多借貸平臺打著利率低、放款快的旗號，實際利率卻可能遠遠高于銀行利率，并且會通過不法手段進行催還，前一段時間熱播的《掃黑風暴》中的“美麗貸”便讓觀眾們不寒而栗。此外，大多數“消費貸”都是直接將錢打入商家賬戶，這就把風險全部轉移到了消費者身上，一旦出現商家倒閉、卷錢逃跑，或者消費者對商家服務質量不滿意又難以退費等情況，只能是“賠了夫人又折兵”。

　　在治理方面，既要加快消費信貸法律法規與政策的與時俱進，做到重拳出擊，拳拳到肉；也要建立起全鏈條、全過程的監管體系，適當提高業務辦理資格門檻，嚴格審查“消費貸”各環節的從業主體，嚴厲打擊非法貸款、非法催還、欺詐誘導等行為，切斷商家與放貸方之間的灰色利益鏈條。如此，才能將消費貸引回正確航道。（呂京笏）