近日，“北京普惠健康保”面市。保障內容為每人每年保費195元，最高可享受300萬元醫療保障，包括門診、醫保外住院責任和100種海內外高額特藥費用等。如此低廉的保費，如此高額的保障，是否真的物有所值？

　　稍加留意就會發現，與“北京普惠健康保”類似的保險產品在全國很多城市都能看到。這便是近年來被稱為“網紅”保險的惠民保。它們共同的特點就是親民。

　　去年3月份印發的《關于深化醫療保障制度改革的意見》提出，加快發展商業健康保險，促進多層次醫療保障體系發展。隨后，惠民保在各地政府大力推動下迅速復制，遍地開花，掀起了全民投保熱潮。數據顯示，2020年共有23省份82個地區179個地市推出城市定制型醫療保險項目（惠民保），累計超4000萬人參保，保費收入超50億元。

　　惠民保的推出，為構建多層次醫療保障體系提供了一種有益探索。就目前情況看，我國商業健康保險覆蓋率較低，保障主要集中在青壯年健康群體，對患病人群和老年群體來說，可供選擇的商業健康保險明顯不足，無法滿足社會多層次保障需求，惠民保的普惠性則在一定程度上填補了傳統商業健康險留下的保障空白。

　　惠民保最大的特點就是普惠。與商業健康保險不同，惠民保不挑年齡，不論健康狀態，只要有需求均可投保，且保證續保。這在客觀上擴大了醫療保障范圍，能覆蓋更多人群。不過，要用好惠民保，還得了解這種保障的性能。

　　首先，不要在低保費和高保額之間畫出一對一的等號。以“北京普惠健康保”來說，用195元只是可能最高享受300萬元醫療保障，不等于一定可以。300萬元分別保障在三個方面，即最高100萬元醫保內門診、住院責任，最高100萬元醫保外住院責任（自費）和最高100萬元海內外高額特藥責任（自費）。而且每一項保障都有免賠額，不是花多少報多少。

　　其次，投保險不能抱著搶便宜的心態，而是要計算自己真實需求。所有惠民保都屬于給付型保險產品，即補償不會大于醫療付出，且報銷順序排在基本醫療保險之后。如果已有很全面的門診和住院醫療保障產品，相對來說，惠民保的作用就會大打折扣。還應明白，惠民保的設計初衷只是從普惠角度對現有社會基本醫保作補充，特別適合僅有基本醫保的人群。假如需要更全面的保障，還要考慮其他保險產品。

　　一句話，要用好保障先了解保障。既不要辜負了“惠民保”的價廉物美，也不要忽略了自己更全面的保障設計。雖說沒有買錯的保障，但適合自己的才是最好的。（江帆）