如果你是螞蟻金服會員，年齡在60歲以下，芝麻分在650分及以上，初期無需交費就能享受一種互助保險服務(wù)。這種服務(wù)可以獲得包括惡性腫瘤在內(nèi)的100種大病保障，當自身患病后可一次性領(lǐng)取保障金，在他人患病產(chǎn)生賠付時才參與費用分攤。這樣的服務(wù)對你有吸引力嗎？

答案是，那些符合條件的網(wǎng)絡(luò)“常駐者”，在這款產(chǎn)品推出后，迅速發(fā)現(xiàn)了其特別之處。10月16日，螞蟻保險、信美人壽相互保險社（以下簡稱“信美相互”）聯(lián)手推出這款“相互保”，上線當天，產(chǎn)品吸引超過百萬符合要求的用戶參加，上線3天完成330萬最低用戶的小目標，9天用戶數(shù)過千萬。“相互保”在網(wǎng)絡(luò)上被稱為“現(xiàn)象級爆款產(chǎn)品”。

然而，與大多數(shù)“橫空出世”的“爆款產(chǎn)品”一樣，在經(jīng)歷了最初的熱烈追捧后，質(zhì)疑的聲音也浮現(xiàn)出來。人們迫切想知道，“相互保”的特別之處是什么，為什么會設(shè)計一款與大多數(shù)保險產(chǎn)品不同的產(chǎn)品，“相互保”如何回應(yīng)對它的質(zhì)疑？

低門檻、高透明、互助共濟

“相互保”的特點用3個詞來描述，那就是“低門檻”、“高透明”、“互助共濟”。“相互保”產(chǎn)品相關(guān)負責(zé)人方勇介紹，低門檻即芝麻分650分以上的螞蟻會員可以0元加入，先享保障再分攤；高透明指的是，所有需分攤風(fēng)險的案例均對外公示，通過區(qū)塊鏈技術(shù)保證數(shù)據(jù)真實；互助共濟是指，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合金融服務(wù)，體現(xiàn)我為人人、人人為我的互助精神。

一般保險產(chǎn)品根據(jù)疾病發(fā)生率定價、需先行支付固定保費，“相互保”則不同，它是根據(jù)實際發(fā)生賠付案例的情況，由參與人均攤保障金及管理費。“相互保”規(guī)則顯示，它每月兩次公示、兩次分攤。在公示日，期間發(fā)生的確診賠案均會在適度隱藏敏感信息的前提下，給予公示并接受異議申訴。公示無異議的所有賠案產(chǎn)生的保障金，加上規(guī)定的10%管理費，會在分攤?cè)沼伤�有用戶均攤。確診患病，只需手機拍照上傳相關(guān)憑證，公示無異議后就能一次性拿到保障金。不滿40歲，賠付金額為30萬；超過40歲，則為10萬。

“相互保”雖然是新近推出的產(chǎn)品，但依托于互聯(lián)網(wǎng)的“互助共濟”實踐并不是新事物。國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生在接受本網(wǎng)專訪時說，有一些網(wǎng)絡(luò)互助眾籌平臺采取類似理念和辦法，“相互保”與之不同的是，它依托的是信美相互，這是一家持牌的金融機構(gòu)，它同時依托支付寶、螞蟻金服的資源，這就解決了用戶和監(jiān)管部門對資金安全的顧慮。

“事后分攤”無礙實現(xiàn)初衷

分攤費用不確定，這是“相互保”的特點之一，也是它受到質(zhì)疑之處。信美相互總精算師曾卓對于分攤保障金及管理費做過測算，他預(yù)測“基于目前國內(nèi)的重疾發(fā)生狀況，預(yù)計參與的用戶第一年需分攤的金額僅需一兩百元”。

有人質(zhì)疑“相互保”管理費比例偏高，甚至懷疑，產(chǎn)品運營方為了“多賺管理費而多賠”，導(dǎo)致用戶的利益受損。對此，信美相互董事長楊帆回應(yīng)稱：管理費的比例綜合了保險行業(yè)及公益組織的經(jīng)驗，主要用于分攤金額收支、案件調(diào)查審核、訴訟仲裁公證及日常運維開銷。信美相互從未想過、也絕對不會做出，為賺管理費而損害可持續(xù)運行的“自殺式”行為。“相互保”嚴格限定投保人年齡，并且對保額進行分段劃分，就是為了確保用戶出險率在可控范圍內(nèi)，也是充分考慮了賠付額度與用戶分攤額度之間的平衡。

朱俊生副主任認為，保險繳費方式不同，是“相互保”與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的重要區(qū)別之一。在傳統(tǒng)保險產(chǎn)品中，保險公司事先有一個定價，基于保險市場的充分競爭，這個定價在保險公司與消費者之間趨于公平，消費者在付費后，即享受保障服務(wù)，風(fēng)險則由保險公司來承擔(dān)。“相互保”則不同，不需要先交保費，而是在風(fēng)險發(fā)生后，用戶均攤賠付額。從本質(zhì)上講，“事后分攤”或是“事先繳費”，并不妨礙實現(xiàn)“風(fēng)險共擔(dān)、互助共濟”的初衷。

不是替代，而是補充

除了保險繳費方式，“相互保”不同于傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的另一特點是，它基于互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)，是科技與金融的融合產(chǎn)品。螞蟻金服副總裁尹銘認為，螞蟻金服長期積累的保險科技能力在“相互保”上充分體現(xiàn)出來。

區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能客服，現(xiàn)有的各項先進技術(shù)在“相互保”中都有運用。特別是區(qū)塊鏈技術(shù)，令“相互保”多了一道“安全密鑰”。所有賠案相關(guān)證據(jù)、資金使用流向等，通過區(qū)塊鏈上的公證處、司法鑒定中心、電子證書中心、法院等，進行全節(jié)點見證，不可篡改。

“傳統(tǒng)保險產(chǎn)品是一單一單賣出去的，在非常短的時間內(nèi)集合大量用戶，這是傳統(tǒng)產(chǎn)品難以想象的，這是金融+科技的產(chǎn)物。”朱俊生副主任認為，“相互保”融合科技與金融服務(wù)，突破了傳統(tǒng)保險公司受眾面的局限性，它依托于支付寶的資源，在短期內(nèi)集合大量同質(zhì)風(fēng)險的用戶。這種融合的銷售方式，也是“相互保”區(qū)別于傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的特點之一。

然而，“互聯(lián)網(wǎng)+”為“相互保”帶來大量用戶的同時，也帶來道德風(fēng)險。面對數(shù)以千萬計的用戶，能否準確甄別真實的理賠，是“相互保”最受質(zhì)疑的一點。朱俊生副主任也提出，“相互保”面臨的真正挑戰(zhàn)是其道德風(fēng)險，面對如此數(shù)量的用戶，要高效率、低成本地辨別和驗證理賠的真實性，這是“相互保”項目團隊需要探索的。

面對質(zhì)疑之聲，信美相互董事長楊帆表示，“相互保”項目團隊收集了各渠道的建設(shè)性意見，正在整理分析，以促進產(chǎn)品改善迭代。利用互聯(lián)網(wǎng)思維、技術(shù)搭建一個普惠、透明、便捷的平臺，讓用戶以最低的成本享受到更好的保障，讓保險回歸本源，是推出相互保的初衷。

螞蟻金服保險事業(yè)群總裁尹銘認為，目前市場上的重疾保障類產(chǎn)品主要滿足中高端收入群體的保險需求，“相互保”正好彌補了中低收入人群基礎(chǔ)大病保障的空白，與現(xiàn)有市場重疾險產(chǎn)品不是替代關(guān)系，而是一種補充。

在朱俊生副主任看來，“相互保”對行業(yè)發(fā)展的意義在于，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，倡導(dǎo)利用科技去創(chuàng)新、組合保險形態(tài)，與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品相互補充，同時提升年青群體的保險意識，培養(yǎng)用戶的健康保障意識，推動整個中國的保險用戶教育。