如果你是螞蟻金服會員，年齡在60歲以下，芝麻分在650分及以上，初期無需交費就能享受一種互助保險服務。這種服務可以獲得包括惡性腫瘤在內的100種大病保障，當自身患病后可一次性領取保障金，在他人患病產生賠付時才參與費用分攤。這樣的服務對你有吸引力嗎？

答案是，那些符合條件的網絡“常駐者”，在這款產品推出后，迅速發現了其特別之處。10月16日，螞蟻保險、信美人壽相互保險社（以下簡稱“信美相互”）聯手推出這款“相互保”，上線當天，產品吸引超過百萬符合要求的用戶參加，上線3天完成330萬最低用戶的小目標，9天用戶數過千萬。“相互保”在網絡上被稱為“現象級爆款產品”。

然而，與大多數“橫空出世”的“爆款產品”一樣，在經歷了最初的熱烈追捧后，質疑的聲音也浮現出來。人們迫切想知道，“相互保”的特別之處是什么，為什么會設計一款與大多數保險產品不同的產品，“相互保”如何回應對它的質疑？

低門檻、高透明、互助共濟

“相互保”的特點用3個詞來描述，那就是“低門檻”、“高透明”、“互助共濟”。“相互保”產品相關負責人方勇介紹，低門檻即芝麻分650分以上的螞蟻會員可以0元加入，先享保障再分攤；高透明指的是，所有需分攤風險的案例均對外公示，通過區塊鏈技術保證數據真實；互助共濟是指，利用互聯網技術融合金融服務，體現我為人人、人人為我的互助精神。

一般保險產品根據疾病發生率定價、需先行支付固定保費，“相互保”則不同，它是根據實際發生賠付案例的情況，由參與人均攤保障金及管理費。“相互保”規則顯示，它每月兩次公示、兩次分攤。在公示日，期間發生的確診賠案均會在適度隱藏敏感信息的前提下，給予公示并接受異議申訴。公示無異議的所有賠案產生的保障金，加上規定的10%管理費，會在分攤日由所有用戶均攤。確診患病，只需手機拍照上傳相關憑證，公示無異議后就能一次性拿到保障金。不滿40歲，賠付金額為30萬；超過40歲，則為10萬。

“相互保”雖然是新近推出的產品，但依托于互聯網的“互助共濟”實踐并不是新事物。國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生在接受本網專訪時說，有一些網絡互助眾籌平臺采取類似理念和辦法，“相互保”與之不同的是，它依托的是信美相互，這是一家持牌的金融機構，它同時依托支付寶、螞蟻金服的資源，這就解決了用戶和監管部門對資金安全的顧慮。

“事后分攤”無礙實現初衷

分攤費用不確定，這是“相互保”的特點之一，也是它受到質疑之處。信美相互總精算師曾卓對于分攤保障金及管理費做過測算，他預測“基于目前國內的重疾發生狀況，預計參與的用戶第一年需分攤的金額僅需一兩百元”。

有人質疑“相互保”管理費比例偏高，甚至懷疑，產品運營方為了“多賺管理費而多賠”，導致用戶的利益受損。對此，信美相互董事長楊帆回應稱：管理費的比例綜合了保險行業及公益組織的經驗，主要用于分攤金額收支、案件調查審核、訴訟仲裁公證及日常運維開銷。信美相互從未想過、也絕對不會做出，為賺管理費而損害可持續運行的“自殺式”行為。“相互保”嚴格限定投保人年齡，并且對保額進行分段劃分，就是為了確保用戶出險率在可控范圍內，也是充分考慮了賠付額度與用戶分攤額度之間的平衡。

朱俊生副主任認為，保險繳費方式不同，是“相互保”與傳統保險產品的重要區別之一。在傳統保險產品中，保險公司事先有一個定價，基于保險市場的充分競爭，這個定價在保險公司與消費者之間趨于公平，消費者在付費后，即享受保障服務，風險則由保險公司來承擔。“相互保”則不同，不需要先交保費，而是在風險發生后，用戶均攤賠付額。從本質上講，“事后分攤”或是“事先繳費”，并不妨礙實現“風險共擔、互助共濟”的初衷。

不是替代，而是補充

除了保險繳費方式，“相互保”不同于傳統保險產品的另一特點是，它基于互聯網+服務，是科技與金融的融合產品。螞蟻金服副總裁尹銘認為，螞蟻金服長期積累的保險科技能力在“相互保”上充分體現出來。

區塊鏈、大數據、云計算、人工智能客服，現有的各項先進技術在“相互保”中都有運用。特別是區塊鏈技術，令“相互保”多了一道“安全密鑰”。所有賠案相關證據、資金使用流向等，通過區塊鏈上的公證處、司法鑒定中心、電子證書中心、法院等，進行全節點見證，不可篡改。

“傳統保險產品是一單一單賣出去的，在非常短的時間內集合大量用戶，這是傳統產品難以想象的，這是金融+科技的產物。”朱俊生副主任認為，“相互保”融合科技與金融服務，突破了傳統保險公司受眾面的局限性，它依托于支付寶的資源，在短期內集合大量同質風險的用戶。這種融合的銷售方式，也是“相互保”區別于傳統保險產品的特點之一。

然而，“互聯網+”為“相互保”帶來大量用戶的同時，也帶來道德風險。面對數以千萬計的用戶，能否準確甄別真實的理賠，是“相互保”最受質疑的一點。朱俊生副主任也提出，“相互保”面臨的真正挑戰是其道德風險，面對如此數量的用戶，要高效率、低成本地辨別和驗證理賠的真實性，這是“相互保”項目團隊需要探索的。

面對質疑之聲，信美相互董事長楊帆表示，“相互保”項目團隊收集了各渠道的建設性意見，正在整理分析，以促進產品改善迭代。利用互聯網思維、技術搭建一個普惠、透明、便捷的平臺，讓用戶以最低的成本享受到更好的保障，讓保險回歸本源，是推出相互保的初衷。

螞蟻金服保險事業群總裁尹銘認為，目前市場上的重疾保障類產品主要滿足中高端收入群體的保險需求，“相互保”正好彌補了中低收入人群基礎大病保障的空白，與現有市場重疾險產品不是替代關系，而是一種補充。

在朱俊生副主任看來，“相互保”對行業發展的意義在于，在互聯網背景下，倡導利用科技去創新、組合保險形態，與傳統保險產品相互補充，同時提升年青群體的保險意識，培養用戶的健康保障意識，推動整個中國的保險用戶教育。