從12月15日起，個(gè)人養(yǎng)老金制度在全國(guó)全面實(shí)施。什么是個(gè)人養(yǎng)老金？買個(gè)人養(yǎng)老金對(duì)個(gè)人有什么好處？新華訪談連線中央財(cái)經(jīng)大學(xué)社會(huì)保障研究中心主任、教授褚福靈進(jìn)行熱點(diǎn)解讀。

　　新華訪談：什么是個(gè)人養(yǎng)老金？

　　褚福靈：個(gè)人養(yǎng)老金是個(gè)人自愿參加市場(chǎng)化運(yùn)作，政府進(jìn)行政策性引導(dǎo)的一個(gè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，它是面向個(gè)人的。

　　新華訪談：個(gè)人養(yǎng)老金與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是什么關(guān)系？有基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，為何還推行個(gè)人養(yǎng)老金制度？

　　褚福靈：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是保障基本生活，但為了滿足多元化的養(yǎng)老需要，還可再買一份個(gè)人養(yǎng)老金，它們之間是互補(bǔ)的關(guān)系。

　　新華訪談：買個(gè)人養(yǎng)老金對(duì)個(gè)人有什么好處？

　　褚福靈：購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老金會(huì)享有一定的稅收優(yōu)惠。目前，一個(gè)月繳費(fèi)最高限額是1000元，一年最多可以存1.2萬(wàn)元，這筆錢就可以減免稅。此外，退休后領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金時(shí)還要交稅的。按照現(xiàn)行的文件規(guī)定，個(gè)人養(yǎng)老金是單獨(dú)計(jì)稅的，稅率比較低。當(dāng)然，你最后交多少稅，和領(lǐng)取的方式還有關(guān)系。總的來(lái)說(shuō)，國(guó)家會(huì)有一定的稅收優(yōu)惠，稅率也是最低的那檔。至于到底能優(yōu)惠多少，這里面還有考慮很多不確定因素。

　　新華訪談：個(gè)人養(yǎng)老金和儲(chǔ)蓄、理財(cái)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有何不同？

　　褚福靈：有較大的區(qū)別，個(gè)人養(yǎng)老金里面的產(chǎn)品都是經(jīng)過(guò)篩選的，在安全性、業(yè)績(jī)上都是較好的產(chǎn)品，國(guó)家會(huì)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。此外，個(gè)人養(yǎng)老金算是一種長(zhǎng)期存款，需要達(dá)到領(lǐng)取條件才能領(lǐng)取。

　　新華訪談：有網(wǎng)友擔(dān)心，退休以后領(lǐng)取的養(yǎng)老金會(huì)不會(huì)縮水？

　　褚福靈：個(gè)人養(yǎng)老金是長(zhǎng)期存款、長(zhǎng)期投資、長(zhǎng)期運(yùn)作的產(chǎn)品，由金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)部門聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行監(jiān)管，保證資金安全，防止跑冒滴漏。所有參與機(jī)構(gòu)都經(jīng)過(guò)一定的遴選，運(yùn)作比較規(guī)范。此外，個(gè)人養(yǎng)老金與電子社?？ń壎ǎI(lǐng)取時(shí)候會(huì)把所有的錢都轉(zhuǎn)到社?？?，通過(guò)社?？▉?lái)發(fā)放，所以，國(guó)家通過(guò)這些監(jiān)督管控，和系統(tǒng)實(shí)時(shí)跟蹤，來(lái)試圖確保資金安全存儲(chǔ)，安全運(yùn)作，通過(guò)保值增值發(fā)揮養(yǎng)老的作用。

　　新華訪談：個(gè)人養(yǎng)老金賬戶里的資金怎么用？

　　褚福靈：個(gè)人養(yǎng)老金可以購(gòu)買多種產(chǎn)品，包括穩(wěn)健型、保守型、冒進(jìn)型等不同的理財(cái)產(chǎn)品。消費(fèi)者在購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)，可根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)作出決策。

　　新華訪談：如果突發(fā)意外，個(gè)人養(yǎng)老金可以繼承家人嗎？

　　褚福靈：可以繼承。

　　新華訪談：如果需要花錢，個(gè)人養(yǎng)老金可以提前領(lǐng)取嗎？要達(dá)到哪些條件？

　　褚福靈：個(gè)人養(yǎng)老金的領(lǐng)取有一定條件，例如，達(dá)到退休年齡、終身殘疾，移居國(guó)外、罹患大病、失業(yè)、因故生活貧困等都可領(lǐng)取，但是需要走一定的申請(qǐng)程序。最后領(lǐng)取的錢會(huì)轉(zhuǎn)到社會(huì)保障卡里。這筆個(gè)人養(yǎng)老金，可以一次領(lǐng)出，也可多次領(lǐng)出?？傊@筆錢既具有長(zhǎng)期的存儲(chǔ)要求，同時(shí)又有一定靈活性。

　　新華訪談：如何吸引更多人開(kāi)戶？在制度設(shè)計(jì)上還需要完善什么？

　　褚福靈：個(gè)人養(yǎng)老金是新事物，很多人會(huì)存在觀望心態(tài)。建議，產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)更加簡(jiǎn)明，更加便捷；產(chǎn)品設(shè)計(jì)要重在收益，能夠穩(wěn)健投資，適度保值增值。

　　策劃：儲(chǔ)學(xué)軍 車玉明

　　統(tǒng)籌：李曉云 李由 商亮

　　記者：關(guān)心 于子茹