嚴(yán)格意義上的“校園貸”市場(chǎng)上有五類：京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)；專門針對(duì)大學(xué)生的分期購物平臺(tái)，如趣分期、任分期、優(yōu)分期等，部分提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；P2P貸款平臺(tái)（網(wǎng)貸平臺(tái)）產(chǎn)品；線下私貸；銀行機(jī)構(gòu)面向大學(xué)生提供的校園產(chǎn)品等。

大學(xué)生為什么要借貸？超前高消費(fèi)的物質(zhì)誘惑是主要原因之一。中國財(cái)經(jīng)素養(yǎng)協(xié)同創(chuàng)新中心以24個(gè)省市幾十所高校的2979份大學(xué)生關(guān)于校園貸的問卷作為樣本，這些樣本分散于各省會(huì)城市和三、四線城市（含香港1份），覆蓋東中西部和雙一流本科、普通本科、高職等不同類型高校。結(jié)果顯示，通過網(wǎng)站推廣得知校園貸信息的達(dá)到23.8%。參與過校園貸的學(xué)生比例達(dá)到4.13%。學(xué)生貸來的錢用來網(wǎng)游賭博、購物高消費(fèi)、談戀愛的支出比重分別為5.71%、39.68%、2.89%，其中用于超前高消費(fèi)占比最高。

龐大的大學(xué)生群體，巨大的潛在消費(fèi)市場(chǎng)需求，校園金融成了各路資金競(jìng)相爭(zhēng)奪的一塊肥肉，但是整體上亂象叢生，危害極其嚴(yán)重。“名校貸”會(huì)收取逾期未還金額的0.5%/天作為違約金，“趣分期”則要收取貸款金額的1%/天。還有少數(shù)小貸公司會(huì)收取貸款金額7%至8%作為違約金。某高校一位學(xué)工處的工作人員說，“這種情況非常普遍，這種收取違約金和利息的情況已經(jīng)是非常典型的高利貸了”。

調(diào)研顯示，面對(duì)校園貸無力償還時(shí)，學(xué)生選擇采用辦法的排序依次是：法律手段、報(bào)告學(xué)校、向家長要錢、勤工儉學(xué)、其他、借新債還舊債。這和實(shí)際的選擇順序有出入。說明大多數(shù)學(xué)生理性上是想采用法律維權(quán)，但面對(duì)非理性的消費(fèi)和后果，又想通過新舊債的轉(zhuǎn)換來拖延。

“校園貸”初期宣傳中常用“零首付”騙取學(xué)生信任，約定利息計(jì)入本金提前扣除或轉(zhuǎn)賬后立即返還，同時(shí)簽訂虛高借款合同，制造銀行流水，接著誘導(dǎo)和單方面制造學(xué)生違約，一旦逾期之后，就開始按天算利息，利滾利，越滾越大。貸款逾期后，學(xué)生被迫“以貸養(yǎng)貸”，一環(huán)套一環(huán)，環(huán)環(huán)相套，直至掉入網(wǎng)貸陷阱。調(diào)查還顯示，在不良貸的催收方式中，限制人身自由和黑社會(huì)性質(zhì)的催收分別達(dá)到了44.95%和53.58%。

目前，不良校園貸成過街老鼠，國家有關(guān)部門也已經(jīng)對(duì)此嚴(yán)防嚴(yán)治，但仍然要嚴(yán)防部分校園貸平臺(tái)改頭換面，或借助科技公司名義，或以貸款購物方式，或發(fā)展學(xué)生下線進(jìn)行逐級(jí)斂財(cái)，通過對(duì)大學(xué)生群體進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，換個(gè)馬甲繼續(xù)禍害大學(xué)生。一些小額貸款公司推出“套路貸”，“裸條貸”“培訓(xùn)貸”“回租貸”“手機(jī)貸”“整容貸”“求職貸”“創(chuàng)業(yè)貸”等五花八門，本質(zhì)仍是不良“校園貸”變種。

徹底消除校園貸的隱患，要從三個(gè)方面入手。

首先需要正確的引導(dǎo)大學(xué)生。調(diào)查中顯示，認(rèn)為陷入“校園貸”原因有認(rèn)知能力差、自制力差、監(jiān)管滯后、財(cái)經(jīng)教育缺失的綜合評(píng)分分別為4.79、4.64、3.08、2.68分，排在第一位的認(rèn)知能力差是大學(xué)對(duì)自我的金融知識(shí)儲(chǔ)備不足，導(dǎo)致分辨能力差的感受，自制力差說明大學(xué)生對(duì)生活消費(fèi)計(jì)劃不足，攀比消費(fèi)情形下產(chǎn)生了價(jià)值觀的扭曲，背后是自我保護(hù)意識(shí)不足和財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的缺位。要引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的財(cái)富觀與人生觀，做好財(cái)務(wù)收支計(jì)劃，提高金融辨識(shí)能力和財(cái)經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，學(xué)會(huì)敬畏金融市場(chǎng)，開展征信教育，掃除不良“校園貸”存在的土壤。

其次需要嚴(yán)刑峻法。監(jiān)管要嚴(yán)，打擊處罰要狠。非法校園貸之所以鋌而走險(xiǎn)，緣由就在于社會(huì)防范體系不嚴(yán)，違法違規(guī)成本過低。中國財(cái)經(jīng)素養(yǎng)協(xié)同創(chuàng)新中心調(diào)查顯示，在談到如何消滅校園的問題時(shí)，“國家要出臺(tái)嚴(yán)厲政策、職能部門要嚴(yán)格管理”等兩條建議赫然擺在第一、第二位。

再次，需要進(jìn)一步完善學(xué)生資助和消費(fèi)金融制度。建立以國家助學(xué)金、國家助學(xué)貸款、學(xué)費(fèi)補(bǔ)償?shù)葹橹黧w的資助政策體系；制訂基于輔助學(xué)業(yè)完成的額度可控的消費(fèi)貸款制度，創(chuàng)新針對(duì)大學(xué)生的金融服務(wù)模式和服務(wù)渠道，把大學(xué)生金融服務(wù)工作當(dāng)作銀校合作的大事來抓，精準(zhǔn)滿足大學(xué)生合理的消費(fèi)信貸需求。（方旭）