互聯(lián)網(wǎng)貸款再迎重磅新規(guī)。昨天，銀保監(jiān)會(huì)、中央網(wǎng)信辦、教育部、公安部、人民銀行宣布，已聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》，禁止小貸公司對(duì)大學(xué)生放貸。同時(shí)，各高校要配合銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)手續(xù)便捷、利率合理、風(fēng)險(xiǎn)可控的高校助學(xué)、培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，為大學(xué)生合理信貸需求“開(kāi)正門(mén)”。

■遏制精準(zhǔn)“收割”大學(xué)生現(xiàn)象

我國(guó)在校大學(xué)生總數(shù)超過(guò)了4000萬(wàn)，大學(xué)生群體被網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)視為目標(biāo)客戶(hù)群體之一。部分互聯(lián)網(wǎng)小額貸款機(jī)構(gòu)通過(guò)和科技公司合作，以大學(xué)校園為目標(biāo)，通過(guò)虛假、誘導(dǎo)性宣傳發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，誘導(dǎo)大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物平臺(tái)上過(guò)度超前消費(fèi)，導(dǎo)致部分大學(xué)生陷入高額貸款陷阱，產(chǎn)生惡劣的社會(huì)影響。

銀保監(jiān)會(huì)等五部委有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人介紹，《通知》以大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，進(jìn)一步加強(qiáng)放貸機(jī)構(gòu)客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)管理和風(fēng)險(xiǎn)防范要求，加強(qiáng)在校大學(xué)生教育、引導(dǎo)和幫扶力度，合理引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)輿情，加大對(duì)違法犯罪行為打擊力度，堅(jiān)決遏制互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)精準(zhǔn)“收割”大學(xué)生的現(xiàn)象，切實(shí)維護(hù)學(xué)生合法權(quán)益。

《通知》要求加強(qiáng)放貸機(jī)構(gòu)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督管理，明確小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)金融公司、商業(yè)銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，明確未經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)一律不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。同時(shí)，《通知》要求組織各地部署開(kāi)展大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查和排查整改工作。

■已放貸款原則上不展期

消費(fèi)金融專(zhuān)家蘇筱芮認(rèn)為，《通知》從金融營(yíng)銷(xiāo)、貸款審核、貸后管理等角度對(duì)機(jī)構(gòu)向大學(xué)生發(fā)放貸款進(jìn)行了全面監(jiān)管，符合行業(yè)實(shí)際，便于機(jī)構(gòu)參照?qǐng)?zhí)行。

她表示，《通知》提出的不同機(jī)構(gòu)主體值得關(guān)注：“未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)或地方金融監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)”，這意味著違反者將屬于非法放貸。此外，文件提出小貸公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款；消費(fèi)金融公司等其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得采取誘導(dǎo)性宣傳。

消費(fèi)者對(duì)小貸公司提供的信貸服務(wù)產(chǎn)品并不陌生。例如支付寶的借唄和花唄運(yùn)營(yíng)公司分別是重慶市螞蟻商誠(chéng)小額貸款有限公司和重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司。根據(jù)央行此前披露的數(shù)據(jù)，截至2020年12月末，全國(guó)共有小額貸款公司7118家。有業(yè)內(nèi)人士透露，部分小貸公司的大學(xué)生貸款占比超過(guò)六成，新規(guī)對(duì)一些全國(guó)性互聯(lián)網(wǎng)小貸公司沖擊非常大。

對(duì)于已發(fā)放的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，《通知》要求小額貸款公司制定整改計(jì)劃，已放貸款原則上不進(jìn)行展期，逐步消化存量業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁違規(guī)新增業(yè)務(wù)；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也要加強(qiáng)排查，限期整改違規(guī)業(yè)務(wù)，嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理要求。

■監(jiān)管層警示超前消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，很多年輕人受超前消費(fèi)觀念影響，養(yǎng)成了透支消費(fèi)的習(xí)慣。市場(chǎng)為了迎合年輕人，越來(lái)越多的借貸產(chǎn)品出爐，信用卡、花唄、借唄等產(chǎn)品層出不窮，但也帶來(lái)一系列社會(huì)問(wèn)題。高利貸陷阱、裸照抵押、暴力催收……違規(guī)“校園貸”亂象觸目驚心。

部分大學(xué)生養(yǎng)成了“超前消費(fèi)”的習(xí)慣，但金融知識(shí)的匱乏讓他們成為容易被“收割”的對(duì)象。《通知》還提出了“大力開(kāi)展金融知識(shí)普及教育”“不斷完善幫扶求助工作機(jī)制”以及“全面引導(dǎo)樹(shù)立正確消費(fèi)觀點(diǎn)”三項(xiàng)措施。與此同時(shí)，各高校要積極配合相關(guān)部門(mén)堅(jiān)決抵制不良校園網(wǎng)絡(luò)貸款，同時(shí)滿(mǎn)足大學(xué)生合理的信貸需求。

值得警惕的是，央行數(shù)據(jù)顯示，截至2020年9月30日，全國(guó)信用卡逾期半年未償信貸總額已上升至906.63億元，環(huán)比增長(zhǎng)6.13%，是10年前的10倍多，而這僅僅是正規(guī)銀行渠道發(fā)出的信用卡相關(guān)數(shù)據(jù)。央行在《2020年第四季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中表示，不宜靠發(fā)展消費(fèi)金融來(lái)擴(kuò)大消費(fèi)。2020年年末，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提示消費(fèi)者要堅(jiān)持從實(shí)際需求出發(fā)，樹(shù)立量入為出的理性消費(fèi)觀，遠(yuǎn)離過(guò)度借貸消費(fèi)營(yíng)銷(xiāo)陷阱。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管始終處于高壓態(tài)勢(shì)，并持續(xù)升級(jí)。2020年7月，銀保監(jiān)會(huì)制定的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》明確互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則；今年2月20日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，在出資比例、集中度、限額管理等三個(gè)方面明確定量指標(biāo)。受監(jiān)管政策影響，早在2020年年末，部分網(wǎng)友花唄額度被調(diào)降，螞蟻集團(tuán)回復(fù)稱(chēng)“倡導(dǎo)更理性的消費(fèi)習(xí)慣”。

蘇筱芮提醒，對(duì)于小額貸款公司，“不得將大學(xué)生設(shè)定為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的目標(biāo)客戶(hù)群體”“不得針對(duì)大學(xué)生群體精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)”從主觀上來(lái)說(shuō)易于操作，但如何審核識(shí)別大學(xué)生身份則考驗(yàn)機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技水平。一些機(jī)構(gòu)審貸環(huán)節(jié)較為粗放，不能夠準(zhǔn)確識(shí)別大學(xué)生群體，《通知》后續(xù)執(zhí)行效果有待觀察。（記者 潘福達(dá)）