2019年12月3日，為進一步落實中國銀保監會政策要求，助力“健康中國”戰略實施，由人民網舉辦的“助力國家戰略 賦能美好生活”第二屆中國保險業創新發展高峰論壇在北京召開。

在該論壇上，對外經濟貿易大學保險學院副院長孫潔圍繞“以健康險聯動醫改 助推健康中國建設”這一主題，建議要統籌設計健康險和醫改的方案，通過健康險和醫改聯動試點，來提升健康險專業化經營水平，拓展健康險價值鏈，控制醫療成本，統籌協調人民群眾日益多層次的醫療服務需求，并推動保險資金進行醫療產業投資，實現醫療產業、健康險與醫療改革的多贏。

健康服務模式向“以健康為中心”轉變

孫潔教授表示，隨著我國經濟社會發展及人民生活水平的提升，城鎮化、老齡化進程的加快，健康模式從“以治病為中心”向“以健康為中心”發生轉變，健康保障和健康服務成為人民群眾的剛性需求。“健康中國”戰略對健康險發展提出了許多新期待、新要求。

2016年10月，中共中央、國務院發布的《“健康中國2030”規劃綱要》指出，要積極發展商業健康保險，全文提及健康保險多次。在“健康中國”建設總體框架下，《“十三五”衛生與健康規劃》《“十三五”深化醫藥衛生體制改革規劃》相繼出臺，明確提出“要豐富健康保險產品，大力發展消費型健康保險”“鼓勵開發與健康管理服務相關的健康保險產品”等支持措施。這就要求商業健康險在發揮保障功能的同時，在健康服務領域要進一步發揮作用，要將健康險作為多層次社會保障體系的重要組成部分加快發展，加大力度發展，同時健康管理也伴隨著健康保險的發展，也要成為健康保險的一個重要服務領域，要符合“以健康為中心”的模式轉變，這也是與我們國家對健康險的定位和功能、屬性是相切合的。

保險與醫療產業相融合是大勢所趨

孫潔教授指出，我國保險公司的健康險發展尚處于初級階段，尚未打通產品與服務的有效鏈接，在健康保險服務領域相對較弱，醫療體系仍不健全。

保險公司通過投資醫院可實現與醫療機構的戰略化合作，建立與醫療機構建立風險共擔、利益共享的機制。通過加強對醫療行為的管控和約束來實現雙方利益的整合與趨同，促進醫患信息透明、降低道德風險和逆選擇，最終達到控制和降低醫療風險的目的。

此外，保險公司對醫療機構及養老產業的投入也有利于數據整合。目前健康險提供的健康管理服務碎片化特征明顯，尚缺乏健康醫療大數據作為底層數據支持。保險公司通過與醫療機構合作來突破健康數據采集的瓶頸，從而實現大數據對健康保險產品的精準定價，進一步解決健康險數據基礎弱等定價不夠合理的問題。保險公司的參與將推動構建健康管理服務平臺，加快健康產業鏈“醫、養、藥、護”機構的廣泛合作。

健康險與醫改聯動可以實現多贏

國家深化醫藥衛生體制改革已進入攻堅期和深水區，健康險成為推進醫改的重要抓手，撬動人們的健康醫療需求快速釋放。

孫潔表示，健康險作為整個健康與醫療產業鏈條的一個重要環節，需要與醫療機構創建緊密的合作。目前，中國的“看病難”和“看病貴”的問題，正在轉向滿足人民群眾不同層次或多層次的醫療服務的需求。現在面臨的是要滿足不同層次醫療服務的訴求，追求的是醫療服務的質量。建議統籌設計保險資金醫療產業投資、健康險與醫改方案，統籌解決“看病難、看病貴”和健康險經營性問題，通過保險資金投資、健康險與醫改深度聯動等方式實現多贏。

此外，健康險產品的配套服務覆蓋能力仍表現不足，客戶對健康險產品的服務體驗仍不充分。保險公司或可通過主動介入客戶的風險管理過程，在健康險的服務中引入健康促進、慢病管理、疾病護理等健康管理手段，將客戶健康風險管理前置化，從根源上降低賠付風險。孫潔表示，一旦醫療風險得到控制或降低，相應的健康保險費率和賠付率都會降低，保險公司會實現健康保險產品的經營利潤。同時保險公司投資醫療機構，通過醫院盈利可以實現投資收益，促進保險公司資金運營的收益率提高。

在健康中國戰略和保險“回歸保障本源”的背景下，健康保險作為整個健康與醫療產業鏈條的一個重要環節，需要與醫療機構建立緊密的合作，健康保險也將發揮越來越重要的作用，聯動醫改，助推健康中國建設。