重疾險在中國已歷經(jīng)23年的持續(xù)迭代，隨著產(chǎn)品日趨復(fù)雜，各種形態(tài)的保障混合之后，簡單的費率產(chǎn)品形態(tài)和費率的對比，并不能有效地幫助到最終的購買決策。曾有知名精算專家公開坦言，國內(nèi)大病保險捆綁銷售、拆分病種等，設(shè)計得過于復(fù)雜，讓人“買得比較糊涂”。對消費者來講，越復(fù)雜的金融產(chǎn)品，想剖析其中的本質(zhì)就越難。

中國保險行業(yè)協(xié)會近日發(fā)布的《2018中國商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)報告》顯示，在調(diào)查中，認(rèn)為自身發(fā)生重大疾病風(fēng)險大的受訪者中，有82.1%尚未購買商業(yè)健康保險；47.8%的受訪者認(rèn)為有必要購買商業(yè)健康保險，但其中已購買的比例僅6.7%。

重疾險，全稱重大疾病險，是指由保險公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當(dāng)被保人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫(yī)療費用給予適當(dāng)補償?shù)纳虡I(yè)保險行為。但對于消費者應(yīng)該選擇哪種重疾險產(chǎn)品更合適的問題，由于涉及因素多、維度多、條款復(fù)雜，精算師都感嘆無力全面比較。

事件

做手術(shù)未獲賠讓重疾險引發(fā)關(guān)注

消費者徐某此前購買國內(nèi)某知名公司的一款壽險和重疾險套餐。2017年3月，徐某確診冠心病，醫(yī)生給出兩個選擇：冠狀動脈支架術(shù)或冠狀動脈搭橋術(shù)。冠狀動脈支架術(shù)創(chuàng)傷更小，搭橋術(shù)則需要開胸治療，對病人的傷害會更大。徐某選擇了冠狀動脈支架術(shù)，住院花費超過10萬元。

出院后徐某申請理賠，但是遭到了拒絕，理由是冠狀動脈介入手術(shù)沒有達(dá)到重疾理賠條件。隨后徐某兩次申訴，最終依然敗訴。法院判決顯示，從保險合同重疾條款來看，拒賠重大疾病險是合理的。保險行業(yè)協(xié)會規(guī)定的常見的25種重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)，冠心病就屬于第三種情況，理賠條款要求：需要實施開胸才行。

目前，很多保險公司都有輕癥賠償條款，冠狀動脈介入手術(shù)屬于高發(fā)輕癥，會給予一定補償，且部分豁免保費。消費者對選擇的產(chǎn)品沒有輕癥賠償感到不滿。這一事件在經(jīng)媒體報道后引來了不小的關(guān)注，選擇哪種重疾險產(chǎn)品“性價比”更高成了不少消費者關(guān)心的話題。

現(xiàn)狀

重疾險復(fù)雜到讓人“買得糊涂”

2018年上半年，行業(yè)在中國保險行業(yè)協(xié)會備案產(chǎn)品是5792款，其中健康類保險占了52%。健康險中醫(yī)療險占了54.7%，重疾險占28.7%。按照該數(shù)據(jù)估算，市場上約有860余件重疾險產(chǎn)品。

重疾險在中國已歷經(jīng)23年的持續(xù)迭代，從病種數(shù)量、賠付次數(shù)，保額豁免，再到輕癥、中癥等細(xì)分概念上都進(jìn)行了一定的革新和產(chǎn)品比拼。無論是增加疾病的種類、賠付的次數(shù)，還是疾病的豁免功能，都在正常的風(fēng)險定價中已經(jīng)做了充分的考慮。這意味著，如果產(chǎn)品僅僅通過單純的比價，并不能對比出“最好”的產(chǎn)品。即便是具備專業(yè)能力的精算師也只能比較幾款產(chǎn)品，沒有能力對市面上近千種重疾險一一比較。

同時，重疾險目前仍存在產(chǎn)品解析維度的擴展帶來決策困擾。由于市場產(chǎn)品競爭日趨激烈，很多保險公司在產(chǎn)品層面大膽創(chuàng)新，但是有些創(chuàng)新并不對保險產(chǎn)品有本質(zhì)的提升。隨著產(chǎn)品日趨復(fù)雜，各種形態(tài)的保障混合之后，簡單的費率產(chǎn)品形態(tài)和費率的對比，并不能有效地幫助到最終的購買決策。

曾有知名精算專家公開坦言，國內(nèi)大病保險捆綁銷售、拆分病種等，設(shè)計得過于復(fù)雜，讓人“買得比較糊涂”。對消費者來講，越復(fù)雜的金融產(chǎn)品，想剖析其中的本質(zhì)就越難。

揭秘

國內(nèi)的重疾險到底有多“復(fù)雜”？

重疾險比較專業(yè)，但有些“復(fù)雜”是人為因素故意導(dǎo)致的。國內(nèi)重疾險到底有多復(fù)雜？首先是“組合銷售”實為捆綁。例如一家大型壽險公司主推的少兒終身壽險及重疾險產(chǎn)品組合，在宣傳時說“在售產(chǎn)品中重疾種類最多、多倍賠付、大病小病不用愁”，實際上主險為終身壽險，重疾險只是附加險。基本保險金額30萬元，20年交，每年需交保費近1萬元。實際上，終身壽險部分并不能提供重疾保障，只是拉高保單價格。

其次，重疾病種拆分，保險責(zé)任“偷工減料”。例如，市場上熱銷的“高性價比”重疾險，保100種重疾，50種輕癥，額外賠付5次，價格非常親民，在市場上屬中低價格。但細(xì)讀條款會發(fā)現(xiàn)，同種類型疾病輕癥或同一原因?qū)е碌募膊。�做了“N選一”的免責(zé)處理。這種做法在市場上很普遍。為了在銷售端不被比下去，近年各家保險公司競相攀比疾病種類；為了拼價格，保險公司便將免責(zé)條款設(shè)置得很苛刻，對重疾險的保險責(zé)任“偷工減料”。

第三，宣傳噱頭多，存誤導(dǎo)成分。例如，某公司宣傳的“共享保額”產(chǎn)品，稱壽險保30萬、重疾保30萬、意外保30萬的經(jīng)典保險組合，給人的印象是整體保額90萬元；實際情況是，保障計劃中的主險基本保額是30萬，罹患重疾后獲得的29萬保額，二者相減等于1萬。也就是說，投保人主險壽險還有效，但保額只剩1萬。若患了重疾，之后再身故，最終保險公司只會賠付他29萬重疾保險金，加上1萬的身故理賠金，一共30萬。

測評

重疾險整體性價比有走低趨勢

第三方保險網(wǎng)銷平臺開心保聯(lián)合保險科技平臺唯數(shù)(Vsurance)發(fā)布《2018年中國健康險產(chǎn)品測評報告》披露，隨著產(chǎn)品責(zé)任越來越復(fù)雜，重疾險整體上性價比有走低的趨勢。

報告分析，雖然從保障范圍上看，產(chǎn)品保障功能越來越多，能夠滿足消費者各式各樣的需求，但是很明顯，由于保費的增長大于責(zé)任的增長，導(dǎo)致產(chǎn)品性價比走低。含生存給付責(zé)任的產(chǎn)品，整體性價比不如純保障型產(chǎn)品。對消費者來講，越復(fù)雜的金融產(chǎn)品，想剖析其中的本質(zhì)就越難。

唯數(shù)試圖引入專業(yè)的精算模型對市場上在售的熱門健康險通過引入B值方法論(產(chǎn)品測評方式)進(jìn)行解讀，量化指標(biāo)B值的產(chǎn)生就是將復(fù)雜的保險產(chǎn)品價格經(jīng)過模型測算后用簡單的一個數(shù)字看性價比。該模型考慮的變量包括病種數(shù)量、輕癥數(shù)量、特殊重疾數(shù)量、給付比例，以及所有保障責(zé)任（重疾、身故、傷殘、輕癥、多次給付重疾、多次給付輕癥），所有生存給付（教育金、養(yǎng)老金、祝壽金、滿期金、生存返還），還包括所有豁免責(zé)任（身故豁免、重疾豁免、全殘豁免、輕癥豁免等）。

這份報告指出，利用比價模型，截至2018年8月份分析出行業(yè)優(yōu)質(zhì)的一些產(chǎn)品，為便于對比分析統(tǒng)一以30歲男性作為被保險人，保額統(tǒng)一選擇50萬，交費20年，保至70歲。其中，一款瑞泰人壽的瑞泰瑞盈重大疾病附加輕癥保險，包含重大疾病和輕癥重癥責(zé)任，交費20年，保至70歲，保費4595元，評分97B為被分析產(chǎn)品中最優(yōu)；被評分為95B的產(chǎn)品有百年人壽的百年康惠保重大疾病保障計劃，包含重大疾病和輕癥重癥責(zé)任和保費豁免責(zé)任，保費4550元；國華人壽的國華華瑞2號國民定期重大疾病保險，包含身故責(zé)任、重大疾病和輕癥重癥責(zé)任和保費豁免責(zé)任，保費4965元。

提示

消費者該如何選購重疾險

對于消費者而言，應(yīng)當(dāng)如何選購重疾險呢？保險行業(yè)協(xié)會的報告指出，消費者在選擇重疾險產(chǎn)品時,應(yīng)遵循四步走的原則。

首先是保額的確定，基于行業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，一般建議重疾保障額度30萬元起，50萬元為優(yōu)，預(yù)算較多者可以額外考慮收入補償及術(shù)后康復(fù)費用。

其次是產(chǎn)品形態(tài)的確定。保險責(zé)任對費率影響非常大，以含輕癥保障的定期重疾產(chǎn)品為基準(zhǔn)，如果剔除輕癥責(zé)任，費率大約降低25%。同時，增加身故及生存給付責(zé)任，視生存給付時間的差異，會增加60%-150%不等的費率。當(dāng)重疾險將身故賠付保額的責(zé)任納入時，產(chǎn)品成本的增加其實并不很多，但費率增加不少。根據(jù)個人情況，首先解決重疾責(zé)任的保障，輕癥次之，身故責(zé)任視預(yù)算情況決定，生存返還責(zé)任偏儲蓄性質(zhì)，無足夠預(yù)算不建議考慮。

再次是保障期限的確定，在合理的預(yù)算下，先確保足夠的保障額度，然后權(quán)衡時間長短。最后是產(chǎn)品細(xì)節(jié)的確定。

此外，對消費者還應(yīng)知曉，消費型重疾險便宜但不返還；儲蓄型重疾險兼顧保障與儲蓄功能但保費高出一大截。如今，重疾險已成為商業(yè)健康險中的主力軍，但定期純重疾險的保費遠(yuǎn)低于終身重疾險，保費差異甚至高達(dá)50%。若加入身故保障(身故賠付基本保額)和生存金給付，產(chǎn)品的保障功能增加的并不多，相反，費率會提升60%-150%。因此，定期純重疾產(chǎn)品具有相當(dāng)高的性價比。

動態(tài)

中保協(xié)正摸底重疾險經(jīng)營情況

今年9月，中國保險行業(yè)協(xié)會啟動重疾險產(chǎn)品研究工作。為進(jìn)一步了解和梳理重疾險產(chǎn)品經(jīng)營情況和存在問題，促進(jìn)重疾險業(yè)務(wù)健康發(fā)展，中保協(xié)擬開展相關(guān)調(diào)研工作。中保協(xié)已向各人身險、財險及再保險公司下發(fā)《關(guān)于開展行業(yè)重大疾病保險產(chǎn)品經(jīng)營情況調(diào)研的通知》。

調(diào)研報告包括以下內(nèi)容：各險企重疾險業(yè)務(wù)總體經(jīng)營及發(fā)展情況，包括但不限于近5年來的保費收入、理賠情況、承保人次、主要銷售渠道等內(nèi)容；重疾病種定義方面存在的問題，包括但不限于產(chǎn)品開發(fā)、核保理賠、消費者投訴糾紛、法律訴訟等領(lǐng)域；重疾險產(chǎn)品未來發(fā)展建議，尤其是重疾病種定義方面，新增病種建議及輕重癥規(guī)范化等；其他意見建議。

調(diào)研問卷則主要了解各險企重疾險產(chǎn)品、重疾病種及相關(guān)投訴糾紛與法律訴訟案件等情況。

文/本報記者 藺麗爽

鏈接

重疾險在國內(nèi)發(fā)展的四個階段

1.1995年至2000年為初期階段，病種多為10種左右。

2.2001年至2006年市場快速發(fā)展階段，病種不斷增加，各公司釋義各異，理賠標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，其間曾短暫出現(xiàn)過分紅型重疾險。

3.2007年至2012年行業(yè)規(guī)范發(fā)展階段：保監(jiān)會和中國醫(yī)師協(xié)會聯(lián)合發(fā)布保險公司的重疾險必須包括25種重疾，且有標(biāo)準(zhǔn)化定義，這一規(guī)范由一家保險公司被訴事件所引發(fā)。這一時期，重疾險出現(xiàn)兩種特征：一是保險公司將主附險拆分，附險為提前給付重疾，主險為終身壽或兩全，仍以分紅型為主流。二是開始出現(xiàn)輕癥、重疾多次給付等創(chuàng)新責(zé)任，首款優(yōu)選壽險及重疾險上市。

4.2013年至今，市場多樣化發(fā)展階段，出現(xiàn)了以下幾個特征：預(yù)定利率市場化，3.5%預(yù)定利率重疾險上市，全面替代既往產(chǎn)品；由于費率大幅優(yōu)化，非分紅的傳統(tǒng)險形態(tài)成為主流；輕癥額外給付成為主流責(zé)任，輕癥豁免責(zé)任開始出現(xiàn)；重疾多次給付的產(chǎn)品也開始增多，但尚屬探索階段；病種進(jìn)一步增加，重輕癥合計已突破100種。