隨著生活水平的提高，越來越多的家庭都通過投保商業(yè)健康險(xiǎn)來強(qiáng)化自我保障。不過目前市場在售產(chǎn)品林林總總有好幾千款，除了傳統(tǒng)的重大疾病保險(xiǎn)，還有醫(yī)療險(xiǎn)、稅優(yōu)健康險(xiǎn)、健康護(hù)理險(xiǎn)等等，讓很多消費(fèi)者挑花了眼。那么，究竟該如何選購商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

　　商業(yè)健康險(xiǎn)品類多，適合的才是最好的

　　目前，商業(yè)健康險(xiǎn)主要有以下幾大類：

　　第一類是給付型重大疾病保險(xiǎn)。

　　業(yè)內(nèi)人士介紹，重大疾病保險(xiǎn)有繳費(fèi)年限和保障期限。比如，某被保險(xiǎn)人25歲投重大疾病保險(xiǎn)，保額30萬元，年繳費(fèi)3000元，繳費(fèi)期20年。那么，他在20年里每年都按3000元的保費(fèi)繳費(fèi)，不會因?yàn)槟挲g增長而增加保費(fèi)，繳滿20年即可，保障期限或是30年，或是到80歲，或是終身保障。保險(xiǎn)期間，如果被保險(xiǎn)人罹患合同條款列明的疾病，保險(xiǎn)公司就根據(jù)保額理賠，并不需要醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票等資料，可以和基本醫(yī)保包括重大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)同時(shí)報(bào)銷。

　　第二類是報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)。有的按社保目錄報(bào)銷，有些則覆蓋自費(fèi)藥品和治療項(xiàng)目。

　　眼下市場上賣得熱熱鬧鬧的“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”就屬于這類產(chǎn)品。“投保時(shí)基本上都免體檢，不過一般情況下，如果得了疾病并且向保險(xiǎn)公司申請理賠，接下來都不會續(xù)保。”業(yè)內(nèi)人士提醒說，這類產(chǎn)品都是交一年、保一年。目前，市場上沒有任何百萬醫(yī)療保險(xiǎn)承諾可長期續(xù)保，人保健康的“6年保證續(xù)保”，已經(jīng)是保證續(xù)保期最長的了。此外，“交一年、保一年”對于投保人來說的另一個(gè)變數(shù)是停售或漲價(jià)。隨著市場格局、政策等調(diào)整變化，不排除醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格大幅上漲，保險(xiǎn)公司會通過“貴到買不起”的條款費(fèi)率，屏蔽一部分高風(fēng)險(xiǎn)投保者。這時(shí)消費(fèi)者想回過頭來再去投保二三十年保障期的長期給付型重大疾病保險(xiǎn)，保費(fèi)會較年輕時(shí)貴得多。

　　而高達(dá)百萬元的保額基本上也是“擺設(shè)”——大多數(shù)參保人都用不到這么高的額度。如果投保人已經(jīng)參加了基本醫(yī)保和重大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，這兩個(gè)報(bào)銷之后的余額，醫(yī)療險(xiǎn)再報(bào)銷。百萬元只是報(bào)銷上限，不是實(shí)際給付額。

　　第三類是稅優(yōu)健康險(xiǎn)。其產(chǎn)品條款費(fèi)率由財(cái)政部、稅務(wù)總局、銀保監(jiān)會等多方共同審定。根據(jù)政策，按照2400元/年或200元/月的限額標(biāo)準(zhǔn)，投保人每年可累計(jì)免稅72—1080元。該險(xiǎn)種還可帶病投保，不設(shè)置免賠額、猶豫期，續(xù)保變更保險(xiǎn)公司時(shí)不收費(fèi)。

　　政策規(guī)定，投保稅優(yōu)健康險(xiǎn)后，如果幾種報(bào)銷渠道累計(jì)報(bào)銷額低于投保者醫(yī)療總費(fèi)用的90%，保險(xiǎn)公司要自動向被保險(xiǎn)人補(bǔ)齊差額。人保健康、陽光保險(xiǎn)等公司的賠付案例顯示，稅優(yōu)健康險(xiǎn)二次理賠后，個(gè)人自付比例一般從40%降至2%—5%。對于已經(jīng)有基本醫(yī)保的人群來說，如果想通過商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步增強(qiáng)保障，投保稅優(yōu)健康險(xiǎn)是最佳選擇。

　　第四類是健康護(hù)理險(xiǎn)、失能護(hù)理險(xiǎn)等醫(yī)療服務(wù)類保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)分為兩種：一種是從基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金內(nèi)，拿出一部分資金交由保險(xiǎn)公司運(yùn)營、經(jīng)辦，向第三方的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)或醫(yī)療機(jī)構(gòu)“購買”看護(hù)服務(wù)。2016年全國15個(gè)城市和兩個(gè)重點(diǎn)省份啟動長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)。另一類是商業(yè)型產(chǎn)品，國內(nèi)一些專業(yè)健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)公司出售險(xiǎn)種。目前這個(gè)市場剛剛起步，產(chǎn)品服務(wù)尚不充足。

　　整合資源強(qiáng)化監(jiān)管，提高居民“保險(xiǎn)保障”性價(jià)比

　　有多少人屬意商業(yè)健康險(xiǎn)？中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會日前發(fā)布的《中國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)報(bào)告2018》（以下簡稱《報(bào)告》）顯示，認(rèn)為自身有罹患重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的受訪者中，82.1%的人尚未購買商業(yè)健康保險(xiǎn)；有47.8%的人認(rèn)為應(yīng)該投保，但只有6.7%的人付諸行動。

　　大家為啥不積極？《報(bào)告》顯示，近半數(shù)受訪者認(rèn)為商業(yè)健康保險(xiǎn)“價(jià)格太高”。此外，有很多投保者認(rèn)為健康險(xiǎn)理賠流程繁瑣、處理時(shí)效較差。

　　銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2018年一季度，疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等保障型產(chǎn)品的投訴同比增長了41.63%，投訴主要內(nèi)容是部分營銷人員片面解釋產(chǎn)品條款，故意隱瞞免賠額、除外責(zé)任等重要內(nèi)容。

　　對這類現(xiàn)象監(jiān)管部門已經(jīng)發(fā)出明確的“治亂”信號。

　　銀保監(jiān)會日前發(fā)布專項(xiàng)通知，明確禁止保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì) “百萬醫(yī)療保險(xiǎn)”時(shí)給消費(fèi)者挖“大坑”：在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、定價(jià)基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險(xiǎn)中引入“終身給付限額”“連續(xù)投保”等長期保險(xiǎn)概念；產(chǎn)品定價(jià)未區(qū)分社保、非社保，等等。

　　商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展如何滿足居民需求？《報(bào)告》建議，應(yīng)從以下三方面著力：

　　——加快現(xiàn)有政策落地，增加社保、商保的協(xié)同聯(lián)動。以“保”為本，統(tǒng)籌推進(jìn)“社保+商保”一體化經(jīng)辦，打通保險(xiǎn)、醫(yī)療、健康管理資源，為參保人提供一站式、一攬子的健康保障綜合解決方案，能有效解決目前許多居民“單一險(xiǎn)種保障不足、多類險(xiǎn)種保障重復(fù)”的問題，節(jié)約個(gè)人資金和商業(yè)與社會資源，提高“保險(xiǎn)保障”性價(jià)比。

　　——積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、新渠道。一方面，在充分保障公民個(gè)人隱私的前提下，基于大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對潛在客戶進(jìn)行畫像，更好地滿足居民的個(gè)性化、差異化需求；另一方面，要應(yīng)用新技術(shù)，優(yōu)化從信息獲取、產(chǎn)品購買、理賠服務(wù)到市場監(jiān)管的全流程交互界面， 用便捷高效、陽光透明的操作，改善消費(fèi)者體驗(yàn)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

　　——加大媒體對商業(yè)健康保障理念的宣傳普及力度，提升全社會保險(xiǎn)意識和風(fēng)險(xiǎn)管理意識。

　　《 人民日報(bào) 》（ 2018年07月06日 17 版）