隨著廣東養老機構統保責任保險日前正式落地，無論公辦、民辦，規模大小，在粵養老機構均可參與投保。相較于傳統責任保險，該統保項目性價比高、保障范圍廣，可謂是目前全國“最優”的養老機構責任保險。并且，通過設定統一標準，確立先賠后追的事故處理原則，將有望提高了事故處理效率，有利于迅速化解矛盾。

整體引入商業保險化解養老機構責任風險

從3月2日開始，廣東養老機構就可以參保廣東養老機構責任保險統保示范項目（以下簡稱統保項目）了。當日廣東省民政廳與由多家保險機構組成的共保體簽約，為全省養老機構提供為期三年的責任保險服務。而來自廣州的兩家民營養老機構也在此后率先喝下了統保項目的“頭啖湯”。據悉，這是廣東省養老機構首次整體引入商業保險服務化解經營活動風險。

眾所周知，近年來，隨著全國養老服務行業蓬勃發展，養老床位快速擴張，但養老機構日常經營管理也面臨著巨大隱患。比如2015年中國特大火災事故——5·25魯山養老院火災事故；2017年1月4日的吉林通化聚德康安養院火災事故都造成了多名老年人重大人身傷亡。

就廣東而言，截至目前，全省已有養老機構2966個，擁有養老床位38.6萬張，入住老年人約20.5萬人。“在我省養老服務業迅猛發展的同時，各類養老機構也偶有發生住養老人發生事故的情況，一方面給老年人身心健康帶來了傷害；另一方面養老機構要花費大量的人力、財力和精力來處理善后工作，從而導致老人及其家屬與養老機構產生了糾紛。”廣東民政局相關負責人對記者說。

為預防和化解養老行業風險，保障機構住養老人的合法權益，廣東決定探索實施養老機構責任保險統保項目。2016年，廣東省出臺了《關于建立養老機構責任保險制度的通知》，對建立養老保險制度的各項工作提出了明確要求，并根據大數法則和借鑒全國其他地區的先進經驗后，正式啟動了這一項目。

廣東省民政廳副廳長王長勝對南方日報記者表示，此次統保示范項目確定了全省統一制訂保險方案、統一確定保費標準、統一規定保險范圍、統一招標承保單位，各地分步實施的工作思路，委托專業的第三方保險經紀公司作為政府風險顧問，公開招標遴選了中國平安財險、中國人保財險等五家在全國排名前列、綜合實力強大的承保機構。

同時，籌建了“廣東省養老機構責任保險統保示范項目應急及事故防控中心”和“廣東省養老機構責任保險統保示范項目事故賠償處理中心”兩個機構開展日常風險防控和事故糾紛調解賠償工作，確保該項目的順利實施。

“養老機構責任保險不僅為廣東的養老公共事業發展提供了保障，也為老年人群及其家屬化解了后顧之憂，是有效化解養老機構經營風險、促進養老機構健康發展的有效途徑。預計可為養老機構提供高達2500萬元的風險保障。”人保財險廣東省分公司相關負責人在接受南方日報記者采訪時說。

“先賠后追”保證住養老人得到及時賠付

相比全國同類項目，“廣東省養老機構責任保險統保項目可以說是保障范圍最全、保費性價比最高、服務團隊最強、覆蓋區域最廣的。”王長勝說。

據記者了解，此次簽約的養老機構責任保險保障范圍涵蓋了三類人群：住養老人、第三者、從業人員，涉及醫療、緊急救援、法律訴訟三項費用；責任保障范圍幾乎實現了全覆蓋。

與此同時，該統保項目的優勢還在于性價比較高。“在這一統保項目中，參保的廣東養老機構每位老人獲賠限額為25萬元，對應每個床位保費僅需110元。而目前其他開展地區保障限額一般在15萬以內，保費則需要120元到300元。”平安財險廣東公司責險部經理王翊說。

比如被評為五星級的養老機構，所繳納的保費就下浮15%。保費也不是一成不變的，如果上一年度賠付率為0，下一年度的保費還可以下浮10%，保費就會更加優惠。王翊告訴記者說，這主要是用以獎代補的方式促進養老機構提升自身管理能力和服務水平，增加風險范圍意識。

據了解，在投保費用方面，公辦養老機構購買責任保險的費用將納入當地政府財政預算；民辦養老機構則需根據自愿原則自主購買養老機構責任保險。“政府將通過運營補貼、星級評定等多種方式鼓勵和引導民辦養老機構投保責任保險。”王長勝表示。

值得一提的是，本次統保項目還專門設置了“先賠后追”的理賠原則。王長勝分析，這一原則的設計，有利于住養老人及時得到賠付。以往的保險產品發生事故后處理的流程是先定責后定損，甚至還要行管部門出具事故認定意見書，造成理賠流程時間長、時效差，不利于受到傷害的老人及時得到賠付，而統保示范項目采取的是先賠后追原則，先解決前端問題，化解矛盾，極大地提高了理賠時效。

除了模式創新、產品創新外，本次統保項目也寄望于通過服務創新來提升養老服務效率。據相關負責人介紹，統保項目通過引進第三方江泰經紀公司協助客戶進行保險索賠、風險防范和各方協調，可以大大提升客戶服務水平；同時運用互聯網、400電話服務中心等現代信息技術，不僅實現客戶方便、快捷投保，還可以建立風險信息數據平臺，實現保險費率浮動與養老機構服務水平管掛鉤，引導養老服務整體水平的提升。（記者 郭家軒）