2015年11月，妻子的一次突發腦梗塞讓71歲的何旺喜老漢束手無策。

　　“我除了領取低保補貼家用外，沒有其他經濟來源。”何旺喜是甘肅省秦安縣興國鎮賢門村的二類低保戶，為了給妻子治病，他向村委會求助。村委會在了解何旺喜的情況后，向中國人壽秦安支公司報案，該公司在調查核實情況后，一次性提前賠付何旺喜家2萬元理賠金。

　　對何旺喜來說，這2萬元“救命錢”跟老伴兒的病來得一樣突然，不同的是，病帶來憂愁，錢帶來驚喜。這筆資金不僅解決了何旺喜的燃眉之急，也可用于老伴兒后續治療、營養、康復所需的費用。

　　保險公司為啥會賠付何旺喜2萬元呢？原來，從2015年開始，秦安縣針對農村貧困人口中一、二類低保戶和五保戶、農村孤兒等特困群體患重特大疾病無錢支付治病所需的食宿、住院押金和基本醫療保險個人自付費用的問題，創新金融助推精準扶貧模式，探索采取政府購買、市場運作方式，通過財政出資、提出賠償標準，向商業保險公司為特困群眾購買大病保險和意外傷害保險，創新推出了“兩保一孤”意外傷害及重大疾病保險，為農村特困群體提供了兜底式醫療保障。

　　《經濟日報》記者了解到，秦安縣的“兩保一孤”大病保險將貧困人口中農村一、二類低保戶以及五保戶家庭人員、農村孤兒全部納入投保對象，年度保費150元，由縣財政為“兩保一孤”對象代繳100元，中國人壽優惠50元。“兩保一孤”人員在縣級以上醫院被確診患有30種突發性重大疾病之一，即由保險公司一次性給付2萬元理賠金，用于住院押金、診斷、治療、外出就醫的交通住宿等費用。

　　在探索這種做法前，秦安縣仔細算過賬。據統計，2014年秦安縣38種常見病、多發病、重大疾病患者中，赴縣外就醫的有3636人，人均治療費用1.66萬元，經過新農合報銷、大病保險理賠或民政醫療救助后，人均自付費用為6220元。而同年秦安縣貧困人口人均收入僅2450元。同時，秦安縣政府在調研后發現，盡管現行的保障種類能夠基本滿足農村居民看病難的問題，但實際運作中存在盲點，即現行的各類保險保障都是事后補償，無法解決入院治療“最后一公里”的問題。特別是“兩保一孤”人群，一旦發生意外或重特大疾病，前期住宿、餐飲甚至住院押金等支出會嚴重打破他們生活原有的平衡，這些人可能會因無力及時診療而延誤病情。

　　為此，秦安縣創新政府購買公共服務模式，由縣財政為全縣3.4萬名“兩保一孤”人員支付保費340余萬元，保險公司一年承保額10.89億元，發揮“四兩撥千斤”的撬動作用，分擔特困群體“返貧風險”。同時，創新保險理賠金支付方式，由事后理賠變提前支付，投保人只要被確診為30種突發性重大疾病之一，在住院看病之前，即可從保險公司獲得2萬元理賠金，解決無錢住院看病的問題。這種提前賠償的做法，打通了特困群體在患重病后難以享受基本醫療保障的“最后一公里”問題。截至今年7月底，秦安縣“兩保一孤”重大疾病保險賠結115例，理賠金額212.63萬元。

　　此外，秦安縣在這項新政實施過程中，構建了盈虧平衡風險共擔機制，為“兩保一孤”特困群體提供救濟服務的同時，將商業保險公司“兩保一孤”大病保險賠付資金結余部分退還財政，超出部分則由縣財政相應補助商業保險公司，防止商業保險公司巨虧和暴利，讓商業保險機構保本微利發展。

　　“兩保一孤”大病保險模式不僅撬動了保險行業參與精準扶貧攻堅，更有效提高了特困人群的抗風險能力，降低了因病致貧、因病返貧幾率。據記者了解，目前，甘肅省陸續開始為151萬“兩保一孤”人員投保，其中天水、定西率先在全市范圍內整體推進，臨夏回族自治州積石山縣、蘭州市皋蘭縣、酒泉市瓜州縣將實現全覆蓋。（記者 李琛奇 陳發明）